WO1999048035A1

WO1999048035A1 - Systeme et procede de remise

Info

Publication number: WO1999048035A1
Application number: PCT/JP1999/001264
Authority: WO
Inventors: Nobuyuki Mori; Takaaki Hirota
Original assignee: Fujitsu Limited; The Sakura Bank, Limited
Priority date: 1998-03-16
Filing date: 1999-03-16
Publication date: 1999-09-23
Also published as: JPH11265413A; EP1085449A1; EP1085449A4; JP4067630B2

Description

明細書送金システムおよび方法技術分野

本発明は、金融機関の A T M ( automatic teller machine) , ホームバンキング端末、ファームバンキング端末等の端末機を利用して、口座を持たない相手に送金するための送金システムおよびその方法に関する。背景技術

従来の銀行等の金融機関が提供している振込みサービスによる資金決済においては、受取人が口座を持っている金融機関へ資金が振り込まれる。したがって、受取人はどこかの銀行に自分の口座を持っていない限り、振込みによる資金を受け取ることができず、逆に、支払人は受取人が口座を持っている銀行に振り込まなければ資金決済ができない。

また、送金サービスにおいても同様に、送金先の銀行に受取人の口座がなければ送金ができないため、受取人は、特定の送金を受け取るために、わざわざ口座を開設しなければならない。このとき、受取人の口座がある銀行と異なる銀行から送金を依頼する場合は、同じ銀行の支店から送金を依頼する場合よりも、高い手数料を支払うことが常である。発明の開示

本発明は、金融機関の送金/振込みサービスの利便性を高めるために、口座を持たない相手に送金することのできる送金システムおよびその方法を提供することを目的とする。

第 1 図は、本発明の送金システムの原理図である。第 1 図は本発明の第 1 、第 2、およぴ第 3の原理を含む。

本発明の第 1 の原理による送金システムは、金銭情報を有する口座を管理する金融機関を利用して、その金銭情報を移転するシステムであって、生成手段 1 、格納手段 2、および処理手段 3 を備える。

生成手段 1 は、送金金額を含む送金情報が送金元から指定されたとき、その送金情報と、送金先を特定する本人情報とを含む一時送金口座情報を生成し、格納手段 2 は、その一時送金口座情報を格納する。処理手段 3 は、格納手段 2から上記本人情報を読み出して、上記送金先から指定された本人情報と比較し、比較結果に基づいてその送金先に金銭を支払う出金処理を行う。

送金元は、送金金額を指定し、口座引落しや現金などの方法で送金先へ送金する。送金先に受け取り用の口座がない場合は、生成手段 1 が自動的に一時送金口座を生成し、その情報を格納手段 2に格納する。格納手段 2 には、送金金額を含む送金情報と送金先の本人情報が、対応付けて格納される。この本人情報は、第 3 者が簡単に知ることのできない送金先の個人情報であり、一時送金口座へのアクセスキ一として管理される。本人情報は、例えば、送金情報とともに送金元から指定される。

そして、送金先が本人情報を提示して支払いを依頼すると、処理手段 3 は、一時送金口座情報の本人情報を読み出して、送金先から提示された本人情報と比較する。その結果、両方が一致すれば、依頼者が正しい送金先であるものとみなし、その依頼者に支払いを行う。

このように、送金時に一時的に送金口座を生成し、送金口座に設定された送金先の本人情報に基づいて本人確認を行い、送金された金銭を出金する送金システムによれば、口座を持たない相手に対しても簡単に送金ができるようになる。また、送金先では、本人情報を提示するだけで、簡単に送金の支払いを受けることができる。

また、本発明の第 2の原理による金融処理装置は、金融機関に設けられ、受信手段 4、生成手段 1 、および格納手段 2を備える。受信手段 4 は、送金金額を含む送金情報を受信し、生成手段 1 は、その送金情報と、送金先を特定する本人情報とを含む一時送金口座情報を生成する。格納手段 2は、上記送金先からの要求に応じて上記送金金額以内の金銭を支払うことができるように、上記一時送金口座情報を格納する。

送金元は、 A T Mやパーソナルコンピュータ等の端末機を用いて送金情報を送信し、受信手段 4 は、その端末機から直接、または他の金融処理装置を介して間接的に、送金情報を受信する。生成手段 1 は、自動的に一時送金口座を生成し、その情報として、送金金額を含む送金情報と送金先の本人情報を対応付けて格納手段 2 に格納する。これにより、その本人情報を提示した送金先からの支払い依頼に応じて、送金金額以内の金銭を支払うことが可能になる。

このように、送金時に一時的に送金口座を生成し、送金先の本人情報を設定して、送金された金銭を管理する金融処理装置によれば、口座を持たない相手に対しても簡単に送金ができるようになる。

また、本発明の第 3 の原理による金融処理装置は、金融機関に設けられ、格納手段 2、受信手段 5、および処理手段 3 を備える。格納手段 2は、送金された金銭の残高情報と、送金先を特定する本人情報とを含む、送金時に生成された一時送金口座情報を格納する。受信手段 5 は、上記一時送金口座情報に対応する送金口座からの出金金額と、上記送金先から指定された本人情報とを含む出金情報を受信する。処理手段 3 は、格納手段 2から上記本人情報を読み出して、上記送金先から指定された本人情報と比較し、比較結果に基づいて上記出金金額の金銭をその送金先に支払う出金処理を行う。

送金先は、 A T Mやパーソナルコンピュータ等の端末機を用いて出金情報を送信し、受信手段 5 は、その端末機から直接、または他の金融処理装置を介して間接的に、出金情報を受信する。処理手段 3 は、一時送金口座情報の本人情報を読み出して、出金情報に含まれる本人情報と比較する。その結果、両方が一致すれば、出金情報の送信者が正しい送金先であるものとみなし、その送信者に支払いを行う。

このように、一時送金口座に設定された送金先の本人情報に基づいて本人確認を行い、送金された金銭を出金する金融処理装置によれば、口座を持たない相手に対しても簡単に送金ができるようになる。

例えば、第 1 図の生成手段 1 は、後述する第 2図の演算部 1 8 に対応し、格納手段 2は、第 2図の顧客管理デ一タベース 1 4 または仮口座管理データベース 1 5 に対応し、処理手段 3 は、第 2 図の演算部 1 8 に対応し、受信手段 4 、 5 は、第 2図の端末送受信部 1 6 に対応する。図面の簡単な説明

第 1 図は、本発明の送金システムの原理図である。

第 2図は、仮口座送金システムを示す図である。第 3図は、関連レコード送金システムを示す図である。

第 4図は、コルレスの口座なし送金を示す図である。

第 5図は、一時送金口座の種別を示す図である。

第 6図は、送金処理のフローチャート（その 1 ) である。

第 7図は、送金処理のフローチャート（その 2 ) である。

第 8図は、初期画面を示す図である。

第 9図は、送金内容入力画面を示す図である。

第 1 0図は、送金処理における電文のやり取りを示す図である。第 1 1 図は、引出し処理のフローチャートである。

第 1 2図は、受取人確認画面を示す図である。

第 1 3 図は、引出し処理における電文のやり取りを示す図である。

第 1 4図は、金融処理装置の第 1 の処理のフローチャート（その 1 ) である。第 1 5図は、金融処理装置の第 1 の処理のフロ —チャート（その 2 ) である。第 1 6図は、金融処理装置の第 2の処理のフローチヤ一トである。

第 1 7図は、端末機の第 1 の処理のフローチャート（その 1 ) である。

第 1 8図は、端末機の第 1 の処理のフローチャート（その 2 ) である。

第 1 9図は、端末機の第 1 の処理のフローチヤ一ト（その 3 ) である。

第 2 0図は、端末機の第 1 の処理のフロ一チャート（その 4 ) である。

第 2 1 図は、秘密情報指定処理のフローチヤ一トである。

第 2 2図は、端末機の第 2の処理のフローチャートである。

第 2 3図は、端末機の第 3の処理のフロ一チヤ一トである- 第 2 4図は、情報処理装置の構成図である。

第 2 5図は、記録媒体を示す図である。発明を実施するための最良の形態

以下、図面を参照しながら、本発明の実施の形態を詳細に説明する。

本発明においては、送金人が口座のない相手に送金する際、送金する相手の一般情報と、受取人自身でなければ分からない個人情報と、送金人が一方的に決めた秘密情報とを指定する。金融機関の送金システムは、送金内容に基づいて一時送金口座を自動的に生成し、受取人が正しい手順で送金を引き出した後は、その一時送金口座の消し込みを行う。このような一時送金口座を導入することで、口座のない相手にも簡単に送金することができる。

本発明の送金方法は、送金する側から見た場合、口座なしの相手への口座振替振込みを伴わない送金方法であり、送金を受ける側から見た場合、受け取り口座キャッシュカードなしの現金引出し方法となる。一時送金口座の形態としては、金融機関が管理する受取人の仮口座レコードとして作成する場合と、送金人の口座の関連レコードとして作成する場合とがある。

第 2図は、仮口座レコードを用いた送金システムを示している。第 2図の送金システムは、 A T M 1 1 、 A T M 1 2、金融処理装置 1 3 、顧客管理データベース（D B ) 1 4 、および仮口座管理データベース 1 5 を備える。金融処理装置 1 3 は、コンピュータ化されており、端末送受信部 1 6、データべ一スアクセス部 1 7、演算部 1 8、送金処理部 1 9 、およびチェック &引出し処理部 2 0を含む。

A T M 1 1 と A T M 1 2は、それぞれ、同じ金融機関の A T M であってもよく、互いに異なる金融機関の ATMであってもよい。金融処理装置 1 3 は、好ましくは、 A TM 1 1 または A TM 1 2 が属する金融機関に設けられる。

まず、送金人 a は、 A TM 1 1 から金融処理装置 1 3 に、受取人 b に対する送金を依頼する（手順 P 1 )。このとき、端末送受信部 1 6 は、 A TM 1 1 から入力された送金金額（例えば、 5万円）、秘密情報、および受取人 b の本人情報を受信する。秘密情報は、例えば、送金人 a のみが知っているテンポラリパスワード等の情報であり、送金人 a が指定する代わりに、金融処理装置 1 3 が自動的に生成してもよレ、。

受取人 b の本人情報は、氏名、生年月日、 T E L番号、住所、勤務先等の個人情報であり、このうち、生年月日、 T E L番号、住所、勤務先等は、受取人 bの個人情報である。この本人情報は、受取人 bが送金を引出す際の本人確認のために用いられる。

次に、データベースアクセス部 1 7 は、顧客管理データベース 1 4の送金人 a の口座レコードにアクセスし、その残高を送金金額分だけ減らす（手順 P 2 )。例えば、残高が 2 5万円で送金金額が 5万円の場合は、更新後の残高は 2 0万円となる。残高の更新は、演算部 1 8により行われる。

次に、送金処理部 1 9 は、受取人 b の仮口座レコード 2 1 を作成し、データべ一スアクセス部 1 7 を介して、仮口座管理データベース 1 5 に格納する（手順 P 3 )。仮口座レコード 2 1 には、送金受付日時、受取人 b の本人情報、送金人 a の口座番号、送金金額、送金人 a の氏名等の送金元情報、秘密情報、および有効期限が含まれる。このうち、送金人 a の口座番号、送金金額、および送金元情報が、送金情報となる。有効期限が過ぎても仮口座の送金が引出されない場合は、送金元に払い戻され、仮口座レコード 2 1 は消去される。

次に、端末送受信部 1 6から送金人 a に処理結果が通知されて (手順 P 4 )、送金が完了する。送金人 a は、電話等の方法で、送金内容を受取人 b に連絡するとともに、引出しに必要な秘密情報を伝える（手順 P 5 )。秘密情報が自動生成された場合は、それが、金融処理装置 1 3 から送金人 a を介して、または直接、受取人 b に通知される。

受取人 b は、 A TM 1 2から金融処理装置 1 3 に、送金金額の支払いを依頼する（手順 P 6 )。このとき、端末送受信部 1 6 は、 A TM 1 2から入力された送金金額、秘密情報、および受取人 b の本人情報を受信する。次に、チユック &引出し処理部 2 0 は、仮口座管理データベース 1 5 から仮口座レコード 2 1 を読み込み (手順 P 7 )、その情報を受取人 bが入力した情報と比較して、受取人 bの本人確認を行う。

受取人 b が本人であることが確認できると、チェック &引出し処理部 2 0 は、送金金額分の現金の支払いを A TM 1 2に指示し (手順 P 8 )、仮口座レコード 2 1 を消去（クリア）する（手順 P 9 )。このように、受取人 b の本人情報と秘密情報を併用した本人確認を行うことで、受取人 b は、キャッシュカードなしで仮口座から出金することができる。

次に、第 3 図は、関連レコードを用いた送金システムを示している。第 3 図の送金システムの構成は、仮口座管理データベース 1 5を除いて、第 2図の送金システムと同様である。

まず、送金人 a は、 A TM 1 1 から金融処理装置 1 3 に、受取人 b に対する送金を依頼する（手順 P l l )。このとき、端末送受信部 1 6 は、 A TM 1 1 から入力された送金金額、秘密情報、および受取人 bの本人情報を受信する。次に、データベースアクセス部 1 7 は、顧客管理データベース 1 4 の送金人 a の口座レコード 2 2 にアクセスし、その残高を送金金額分だけ減らす（手順 P 1 2 )。また、送金処理部 1 9は、口座レコード 2 2 の関連レコード 2 3 を作成し、データベースァクセス部 1 7 を介して、顧客管理データベース 1 4 に格納する（手順 P 1 3 )。

関連レコード 2 3 には、送金金額、受取人 b の氏名等の送金先情報、送金目的、有効期限、送金受付日時、受取人 b の本人情報、および秘密情報が含まれる。このうち、送金金額、送金先情報、および送金目的が、送金情報となる。また、口座レコード 2 2 には、関連レコード 2 3 のァドレスを指定するポインタ等のリンク情報が付加される。有効期限が過ぎても関連レコード 2 3 の送金が引出されない場合は、送金元の口座レコード 2 2に払い戻され、関連レコード 2 3は消去される。

次に、端末送受信部 1 6から送金人 a に処理結果が通知されて (手順 P 1 4 )、送金が完了する。送金人 a は、電話等の方法で、送金内容を受取人 b に連絡するとともに、引出しに必要な秘密情報を伝える（手順 P 1 5 )。

受取人 b は、 A T M 1 2から金融処理装置 1 3 に、送金人 a からの送金の支払いを依頼する（手順 P 1 6 )。このとき、端末送受信部 1 6 は、 A T M 1 2から入力された送金金額、秘密情報、おょぴ受取人 b の本人情報を受信する。次に、チェック &引出し処理部 2 0 は、顧客管理データベース 1 4から関連レコード 2 3 を読み込み（手順 P 1 7 )、その情報を受取人 bが入力した情報と比較して、受取人 b の本人確認を行う。

受取人 b が本人であることが確認できると、チェック &引出し処理部 2 0 は、送金金額分の現金の支払いを A T M 1 2 に指示し (手順 P 1 8 )、関連レコード 2 3 を消去する（手順 p 1 9 )。こうして、仮口座送金の場合と同様に、受取人 b は、キャッシュ力ードなしで送金を引出すことができる。

ところで、仮口座を用いた送金の際に、送金元の金融機関と送金先の金融機関が異なる場合は、第 4 図に示すように、両者の間のコルレス（corresp ondence) に関する契約に基づいて、送金先金融機関の仮口座管理データべ一ス 1 5 に仮口座レコード 2 1 が作成される。この場合、送金元金融機関は仕向け金融機関と呼ばれ、送金先金融機関は被仕向け金融機関と呼ばれる。

また、仮口座レコード 2 1 の作成時には、送金元金融機関の名称や識別コードを表す送金元金融機関情報 2 6が付加され、送金元金融機関の顧客管理データベース 1 4 の送金人 a の口座レコード 2 2 には、送金先金融機関情報 2 5 が付加される。これらの情報は、送金人 a からの照会や仮口座の消し込みを行う際に利用される。

第 2図および第 3 図のシステムでは、送金人 a は、 A T M 1 1 から送金操作を行っているが、第 4図に示すように、パーソナルコンビュ一タ（ P C ) 2 4 力ら送金操作を行うこともできる。一般に、金融処理装置 1 3 に回線を介して接続された任意の情報処理端末を用いて、送金操作を行うことが可能である。以下の説明では、送金人や受取人が操作する装置を、単に、端末機と記すことにする。

仮口座を用いた送金と関連レコ一ドを用いた送金を比較すると、仮口座レコード 2 1 は顧客管理データベース 1 4 とは別の仮口座管理データベース 1 5 に作成されるのに対して、関連レコード 2 3は既存の顧客管理データベース 1 4 に作成される。したがって、その作成/管理に要するコストは、関連レコードを用いた方が低くなり、送金手数料も安く設定することが可能である。

しかし、関連レコ一ドは送金人の口座と同じ金融機関にしか作成することができないのに対して、仮口座は異なる金融機関に作成することもできる。したがって、仮口座を用いた方が、送金の自由度がより大きいといえる。

ここで、用途や手数料に応じた一時送金口座の種別をまとめると、第 5図に示すようになる。第 4図にも示したように、仕向け金融機関と異なる被仕向け金融機関が送金先として指定される場合は、自動的に、仮口座を用いた送金が行われる。また、送金先が仕向け金融機関であっても構わない場合は、送金元口座の有無および送金方法によって、一時送金口座の種類が決定される。例えば、送金元口座が存在し、送金人が現金で送金する場合は、仮口座または関連レコードを用いた送金が行われ、口座引落しで送金する場合は、関連レコードを用いた送金が行われる。口座引落しの場合、第 2図に示したように、仮口座を用いて送金することも可能であるが、より手数料の安い関連レコードが利用される可能性が高い。また、送金元口座が存在せず、送金人が現金で送金する場合は、仮口座を用いた送金が行われる。

次に、第 6図から第 1 0図までを参照しながら、一時送金口座を用いた送金処理のフローを説明する。第 6図および第 7図は、送金処理のフローチャートである。処理が開始されると、まず、第 8図に示すようなサービスメニューの初期画面が端末機のディスプレイに表示される（第 6図、ステップ S l )。この初期画面には、他のサービス項目とともに、口座なし送金および口座なし引出しの項目が含まれている。

そして、送金人が口座なし送金を選択すると（ステップ S 2 )、キャッシュカードの挿入画面が表示され（ステップ S 3 )、送金人がキャッシュカードを挿入すると（ステップ S 4 )、パスワード（または暗証番号）の入力画面が表示される（ステップ S 5 )。

送金人がパスワードを入力すると（ステップ S 6 )、第 9図に示すような送金内容の入力画面が表示される（ステップ S 7 )。この送金内容入力画面には、送金金額、秘密情報、受取人の本人情報、および被仕向け金融機関情報の入力ボックスと、秘密情報の自動生成を指定する項目が含まれている。

送金人が必要事項を入力すると（ステップ S 8 )、金融処理装置 1 3 は、顧客管理データベース 1 4 の送金元口座にアクセスし（第 7図、ステップ S 9 )、演算処理を行って、送金後の残高を求める (ステップ S 1 0 )。そして、入力された送金内容に基づく処理内容を表示し（ステップ S 1 1 )、送金人が確認キーを押下すると（ステツプ S 1 2 )、被仕向け金融機関の指定があるかどうかを判定する（ステップ S 1 3 )。

その指定がなければ、金融処理装置 1 3 は、一時送金口座の作成処理を行い（ステップ S 1 4 )、送金人に処理結果を通知して（ステツプ S 1 5 )、処理を終了する。被仕向け金融機関が指定された場合は、その金融機関の金融処理装置 1 3 に一時送金口座の作成処理を依頼して（ステップ S 1 6 )、ステップ S 1 5の処理を行う。

この送金処理においては、端末機と金融処理装置の間で、第 1 0図に示すような電文がやり取りされる。まず、端末機から口座なし送金を選択する指示が金融処理装置に送られると、パスヮード入力画面表示の指示が返送される。次に、入力されたパスヮ一ドが金融処理装置に送られると、送金内容入力画面表示の指示が返送される。次に、入力された送金内容が金融処理装置に送られると、金融処理装置は、送金元口座のレコードを更新し、一時送金口座のレコードを作成した後、処理結果を返送する。ここで、送金元口座のレコードの更新とは、送金元口座の残高の更新処理と、関連レコードを指すリンク情報の作成処理とを意味する。また、金融処理装置が秘密情報を自動生成した場合は、例えば、それを処理結果に含めて送信人に通知することができる。次に、第 1 1 図から第 1 3 図までを参照しながら、一時送金口座からの引出し処理のフローを説明する。第 1 1 図は、引出し処理のフ口一チャートである。処理が開始されると、まず、第 8図に示したような初期画面が端末機のディスプレイに表示される（ステツプ S 2 1 )。

受取人が口座なし引出しを選択すると（ステップ S 2 2 )、第 1 2図に示すような受取人の本人確認画面が表示される（ステップ S 2 3 )。この本人確認画面には、引出し金額の入力ボックスと、引出し金額の省略を指定する項目が含まれており、さらに、第 9 図の送金内容入力画面と同様に、秘密情報、受取人の本人情報、および被仕向け金融機関情報の入力ボックスが含まれている。受取人が引出し金額の省略を指定した場合は、自動的に、一時送金口座の全額が引出し金額として設定される。

この本人確認画面において、受取人が必要事項を確認情報として入力すると（ステップ S 2 4 )、金融処理装置 1 3 は、それが属する金融機関と異なる被仕向け金融機関の指定があるかどうかを判定する（ステップ S 2 5 )。

その指定がなければ、金融処理装置 1 3 は、一時送金口座の情報を読み込み（ステップ S 2 6 )、チェック &引出し処理を行う（ステツプ S 2 7 )。ここでは、受取人が入力した情報が一時送金口座の情報とすべて一致すれば、正しい受取人であるとみなす。そして、一時送金口座の情報をクリアし（ステップ S 2 8 )、現金の排出を端末機に指示して（ステップ S 2 9 )、処理を終了する ₌ 異なる被仕向け金融機関が指定された場合は、その金融機関の金融処理装置 1 3 に引出し処理を依頼して（ステップ S 3 0 )、ステップ S 2 9の処理を行う。

一時送金口座が送金元口座の関連レコードである場合は、ステップ S 2 4 において、受取人が送金人の氏名等の送金元情報を合わせて入力する。そして、ステップ S 2 6 において、その情報をもとに送金元口座が検索され、送金元口座のリンク情報を用いて関連レコ一ドがアクセスされる。

この引出し処理においては、端末機と金融処理装置の間で、第 1 3 図に示すような電文がやり取りされる。まず、端末機から口座なし引出しを選択する指示が金融処理装置に送られると、受取人確認画面表示の指示が返送される。次に、入力された確認情報が金融処理装置に送られると、金融処理装置は、送金元口座のレコードを更新し、一時送金口座のレコードを削除した後、現金排出指示を返送する。

ここで、送金元口座のレコードの更新とは、関連レコードを指すリンク情報の削除処理を意味し、一時送金口座のレコードの削除とは、関連レコード自身または仮口座レコードの削除処理を意味する。

次に、第 1 4図から第 1 6図までを参照しながら、金融処理装置の処理をより詳細に説明する。第 1 4図および第 1 5図は、端末機から送金依頼を受け取ったときの金融処理装置の処理のフロ一チャートである。処理が開始されると、金融処理装置は、まず、端末機から送金方法の指定情報を受信し（ステップ S 3 1 )、それが口座引落しかどうかを判定する（ステップ S 3 2 )。

送金方法が口座引落しであれば、次に、端末機から送金元の口座情報と暗証番号を受信し（ステップ S 3 3 )、それらをチェックして（ステップ S 3 4 )、正しいかどうかを判定する（ステップ S 3 5 )。口座情報としては、例えば、金融機関コード、支店コード、預金種別コード、口座番号等が用いられる。それらが正しければ、次に、処理結果が O Kであることを示す O K通知と、送金元口座レコードに記録された名義人名（送金人名）とを、端末機に送信し（ステップ S 3 6 )、端末機からの秘密情報の作成依頼があるかどうかを判定する（ステップ S 3 7 )₀

秘密情報の作成依頼があれば、それを自動作成し（ステップ S

3 8 )、端末機に送信する（ステップ S 3 9 )。この場合、秘密情報は、乱数等を用いてあらからじめ決められたアルゴリズムにより作成される。次に、端末機から送金金額を受信し（ステップ S

4 0 )、それを口座残高と比較する（ステップ S 4 1 )。

送金金額が口座残高以下であれば、その金額分の凍結または出金を行って（ステップ S 4 2 )、 O K通知を端末機に送信する（第 1 5図、ステップ S 4 4 )。凍結の場合は、その口座の資金のうち送金金額分だけが引出し不可能の扱いとなり、出金の場合は、その口座から送金金額分が差し引かれる。

次に、一時送金口座を金融機関管理用の仮口座として生成する依頼があるかどうかを判定する（ステップ S 4 5 )。その依頼があれば、一時送金口座を仮口座として生成し（ステップ S 4 6 )、その依頼がなければ、一時送金口座を送金元口座の関連レコードとして生成する（ステップ S 4 7 )。仮口座の口座番号は、例えば、ノ、ッシュ法により自動的に生成される。

次に、生成した一時送金口座のレコードに送金金額を設定する (ステップ S 4 8 )。さらに、送金人名、秘密情報、受取人の本人情報等を端末機から受信し（ステップ S 4 9 )、それらを一時送金口座のレコードに設定して（ステップ S 5 0 )、処理を終了する。第 1 4図のステップ S 3 2において、送金方法が現金の場合は、端末機に入金された現金の金額を送金金額として受信し（ステツプ S 4 3 )、第 1 5図のステップ S 4 6以降の処理を行う。また、第 1 4図のステップ S 3 5 においてチェック結果が正しくない場合、およびステップ S 4 1 において送金金額が口座残高を越える場合は、エラーメッセージを端末機に送信し（ステップ S 5 1 )、処理を終了する。また、第 1 4図のステップ S 3 7 において秘密情報の作成依頼がない場合は、ステップ S 4 0以降の処理を行う。次に、第 1 6図は、端末機から支払い依頼を受け取ったときの金融処理装置の処理のフローチャートである。処理が開始されると、金融処理装置は、まず、端末機から口座なし送金の出金情報を受信する（ステップ S 6 1 )。この出金情報には、送金人名、秘密情報、受取人の本人情報が含まれる。次に、一時送金口座のレコードにアクセスして、送金人名、秘密情報、受取人の本人情報をチェックし（ステップ S 6 2 )、それらが受信した情報と一致するかどうかを判定する（ステップ S 6 3 )。

受信した情報と一時送金口座の情報とがー致すれば、次に、出金依頼金額と一時送金口座の残高を比較する（ステップ S 6 4 )。出金依頼金額が残高以下であれば、出金処理を許可する O K通知を端末機に送信し（ステップ S 6 5 )、出金後の残高が 0かどうかを判定する（ステップ S 6 6 )。そして、残高が 0であれば、その一時送金口座のレコードを消し込み（ステップ S 6 7 )、処理を終了する。残高が 0にならない場合は、一時送金口座を残したまま、処理を終了する。ステップ S 6 3 において受信した情報と一時送金口座の情報とがー致しない場合、およびステップ S 6 4 において出金依頼金額が残高を越える場合は、エラーメッセージを端末機に送信し（ステップ S 6 8 )、処理を終了する。 W /48035

17 次に、第 1 7図から第 2 3 図までを参照しながら、端末機の処理をより詳細に説明する。第 1 7図、第 1 8図、第 1 9図、および第 2 0図は、送金依頼を金融処理装置に送るときの端末機の処理のフローチャートである。処理が開始されると、端末機は、まず、口座なし送金の受付画面を表示し（ステップ S 7 1 )、送金人が送金方法を入力すると（ステップ S 7 2 )、それを金融処理装置に送信する（ステップ S 7 3 )。そして、送金方法が口座引落しかどうかを判定する（ステップ S 7 4 )。

送金方法が口座引落しであれば、送金人がキヤッシユカ一ドを揷入し（ステップ S 7 5 )、端末機はキャッシュカードの口座情報を読み取る（ステップ S 7 6 )。次に、送金人が暗証番号を入力すると（ステップ S 7 7 )、端末機は口座情報と暗証番号を金融処理装置に送信して（ステップ S 7 8 )、返信を待つ（ステップ S 7 9 )_c 金融処理装置から返信が来ると、通知された処理結果が O Kかどうかを判定し（ステップ S 8 0 )、それが O Kであれば、返信に含まれている送金人名を表示して（ステップ S 8 2 )、それを承認するかどうかを送金人に問い合せる（ステップ S 8 3 )。送金人が表示された送金人名を承認しないで、送金人名を入力した場合は (ステップ S 8 4 )、ステップ S 8 2以降の処理を繰り返す。

表示された送金人名が承認されると、次に、第 2 1 図に示すような秘密情報指定処理を行う（ステップ S 8 5 )。この処理において、端末機は、まず、送金人だけが知っている秘密情報を入力するかどうかを、送金人に問い合せる（ステップ S 1 2 1 )。

そして、送金人が秘密情報を入力すると（ステップ S 1 2 2 )、それを表示して（ステップ S 1 2 3 )、承認するかどうかを送金人に問い合せる（ステップ S 1 2 4 )。送金人が表示された秘密情報を承認しなければ、ステップ S 1 2 1 以降の処理を繰り返し、それを承認すれば、処理を終了する。

また、ステップ S 1 2 1 において、送金人が秘密情報を入力しない場合は、金融処理装置に秘密情報の自動生成を依頼し（ステップ S 1 2 5 )、返信を待つ（ステップ S 1 2 6 )。そして、生成された秘密情報が返信されると、ステップ S 1 2 3以降の処理を行う。こうして、送金に用いられる秘密情報が決定される。第 1 7図のステップ S 7 4 において、送金方法が現金の場合は、送金人が送金人名を直接入力し、端末機はステップ S 8 2以降の処理を行う。また、ステップ S 8 0 において、処理結果が O Kでなければ、エラーメッセージを表示して（第 2 0図、ステップ S 1 1 4 )、処理を終了する。

次に、送金人が送金金額を入力すると（第 1 8図、ステップ S 8 6 )、送金方法が口座引落しかどうかを、再度判定する（ステツプ S 8 7 )。それが口座引落しの場合は、送金金額を金融処理装置に送信し（ステップ S 8 8 )、返信を待つ（ステップ S 8 9 )。返信された処理結果が O Kであれば、ステップ S 9 6以降の処理を行い、それが O Kでなければ、キャッシュカードを排出し（ステップ S 9 1 )、エラーメッセージを表示して（第 2 0図、ステップ S 1 1 4 )、処理を終了する。

また、ステップ S 8 7 において、送金方法が現金の場合は、送金人が現金を入金し（ステップ S 9 2 )、端末機は入金された現金と送金金額を比較する（ステップ S 9 3 )。現金が送金金額以上であれば、送金金額を金融処理装置に送信し（ステップ S 9 4 )、ステツプ S 9 6以降の処理を行う。現金が送金金額に満たない場合は、現金を排出し（ステップ S 9 5 )、エラ一メッセージを表示して（第 2 0図、ステップ S 1 1 4 )、処理を終了する。

次に、送金人が受取人の本人情報を入力すると（ステップ S 9 6 )、端末機がそれを表示し（ステップ S 9 7 )、表示された受取人の本人情報を承認するかどうかを送金人に問い合せる（ステツプ S 9 8 )。送金人がそれを承認しなければ、ステップ S 9 6以降の処理を繰り返す。送金人がそれを承認して、送金先金融機関の名称または識別コードを入力（または選択）すると、指定された送金先が、現在サービスを提供している金融処理装置と同じ金融機関かどうかを判定する。

それが同じであれば、送金方法が口座引落しかどうかを、再度判定する（ステップ S 1 0 1 )。それが口座引落しの場合は、一時送金口座を金融機関管理用の仮口座として生成するかどうかを、送金人に問い合せる（ステップ S 1 0 2 )。それを仮口座として生成する場合は、仮口座レコードの生成を金融処理装置に依頼し（ステツプ S 1 0 3 )、返信を待つ（ステップ S 1 0 4 )。そして、返信された処理結果が O Kかどうかを判定する（ステップ S 1 0 5 )。

また、ステップ S 1 0 2において、仮口座を生成しない場合は、送金元口座の関連レコードの生成を金融処理装置に依頼し（ステップ S 1 0 7 )、返信を待つ（ステップ S 1 0 8 )。そして、返信された処理結果が O Kかどうかを判定する（ステップ S 1 0 9 )。ステップ S 1 0 0 において、送金先が他の金融機関である場合は、その送金先金融機関の金融処理装置に仮口座の生成を依頼して（ステップ S 1 1 0 )、ステップ S 1 0 4以降の処理を行う。また、ステップ S 1 0 1 において、送金方法が現金の場合は、ステップ S 1 0 3以降の処理を行う。

ステップ S 1 0 5 、 S 1 0 9 において、処理結果が O Kでなければ、エラーメッセージを表示して（第 2 0図、ステップ S I 1 4 )、処理を終了する。また、処理結果が O Kであれば、次に、送金人名、秘密情報、および受取人の本人情報を金融処理装置に送信し（ステップ S I 0 6 )、返信を待つ（第 2 0図、ステップ S 1 1 1 )。そして、返信された処理結果が O Kかどうかを判定する（ステツプ S 1 1 2 )。

それが O Kであれば、処理結果を表示して（ステップ S 1 1 3 )、処理を終了し、それが O Kでなければ、エラーメッセージを表示して（ステップ S 1 1 4 )、処理を終了する。

次に、第 2 2図は、送金人または受取人が送金処理の結果を照会するときの端末機の処理のフローチヤ一トである。処理が開始されると、端末機は、まず、口座なし送金の照会画面を表示し（ステツプ S 1 3 1 )、照会者は、送金人名、秘密情報、送金金額、および受取人の本人情報を、照会情報として入力する（ステップ S 1 3 2 )₀

次に、端末機は、入力された情報を金融処理装置に送信し（ステツプ S 1 3 3 )、返信を待つ（ステップ S 1 3 4 )。そして、返信された処理結果が O Kかどうかを判定する（ステップ S 1 3 5 )。それが O Kであれば、送金処理の結果を表示して（ステップ S 1 3 6 )、処理を終了し、それが O Kでなければ、エラーメッセージを表示して（ステップ S 1 3 7 )、処理を終了する。

このような照会処理により、受取人は、自分宛の送金があるかどうかを調べることができ、送金人は、送金が引出されたかどうかを確認することができる。

また、第 2 3図は、受取人が送金を引出すときの端末機の処理のフローチャートである。処理が開始されると、端末機は、まず、口座なし送金の出金画面を表示し（ステップ S 1 4 1 )、受取人は、送金人名、秘密情報、送金金額、および受取人の本人情報を、確認情報として入力し、さらに希望の出金金額を入力する（ステツプ S 1 4 2 )。次に、端末機は、入力された情報を金融処理装置に送信し（ステツプ S 1 4 3 )、返信を待つ（ステップ S 1 4 4 )。そして、返信された処理結果が O Kかどうかを判定する（ステップ S 1 4 5 )。それが O Kであれば、処理結果を表示し（ステップ S 1 4 6 )、現金を排出して（ステップ S 1 4 7 )、処理を終了し、それが O でなければ、エラーメッセージを表示して（ステップ S 1 4 8 )、処理を終了する。

本実施形態における金融処理装置や端末機としては、例えば、第 2 4 図に示すような情報処理装置（コンピュータ）が用いられる。第 2 4図の情報処理装置は、 C P U 3 1 、メモリ 3 2、入力装置 3 3、出力装置 3 4、外部記憶装置 3 5、媒体駆動装置 3 6、およびネットワーク接続装置 3 7 を備え、それらはバス 3 8 により互いに接続されている。

メモリ 3 2 には、処理に用いられるプログラムとデータが格納される。メモリ 3 2 としては、例えば R OM (read only memory) . R AM (random access memory) 等力用レヽられる。 C P U 3 1 は、メモリ 3 2を利用してプログラムを実行することにより、上述したような金融処理装置や端末機の各処理を行う。

入力装置 3 3 は、例えば、キーボード、ポインティングデバイス、タツチパネル等であり、必要な指示や情報の入力に用いられる。出力装置 3 4は、例えば、ディスプレイやプリンタ等であり、処理結果やユーザへの問い合せ事項を出力する。

外部記憶装置 3 5 は、例えば、磁気ディスク装置、光ディスク装置、光磁気ディスク（magneto-optical disk) 装置等である。この外部記憶装置 3 5 に、上述のプログラムとデータを保存しておき、必要に応じて、それらをメモリ 3 2にロードして使用することもできる。媒体駆動装置 3 6 は、可搬記録媒体 3 9 を駆動し、その記録内容にアクセスする。可搬記録媒体 3 9 としては、メモリカード、フロッピーディスク、 C D— R O M ( comp act disk read only m emory )、光ディスク、光磁気ディスク等、任意のコンピュータ読み取り可能な記録媒体が用いられる。この可搬記録媒体 3 9 に上述のプログラムとデータを格納しておき、必要に応じて、それらをメモリ 3 2にロードして使用することもできる。

ネットワーク接続装置 3 7は、 L A N ( local are a network) 等の任意のネットワーク（回線）を介して外部の装置と通信する。これにより、必要に応じて、上述のプログラムとデータを外部の装置から受け取り、それらをメモリ 3 2にロードして使用することもできる。

第 2 5図は、第 2 4図の情報処理装置にプログラムとデータを供給することのできるコンピュータ読み取り可能な記録媒体を示している。可搬記録媒体 3 9や外部のデータベース 4 0 に保存されたプログラムとデータは、メモリ 3 2にロードされる。そして、 C P U 3 1 は、そのデータを用いてそのプログラムを実行し、必要な処理を行う。

また、第 2 4図の外部記憶装置 3 5や第 2 5図のデータベース 4 0は、例えば、第 2図の顧客管理データベース 1 4または仮口座管理データべ一ス 1 5 として用いられる。

以上説明した実施形態においては、受取人が金融機関に口座を持っていないことを仮定しているが、口座を持っている場合でも、同様のサービスを利用できる。例えば、旅行先などで、受取人がキャッシュカードを所持していないときに、本発明の口座なし送金を利用すると便利である。また、国内だけでなく、海外へ送金することも可能である。産業上の利用可能性

本発明によれば、現金による送金においては、送金元および送金先共に口座がなくても送金を行うことができ、口座引き落としによる送金においては、送金先に口座がなくても送金を行うことができる。したがって、送金人は、何時でも、誰に対してでも、簡単に送金することができる。

また、受取人の本人情報だけでなく、送金人と受取人だけが知つているパスヮ一ド等の秘密情報を、受取人の本人確認に使用することで、他人による不正引き出しを防止でき、送金の安全性が確保される。

また、送金人は、送金する立場で利息、手数料、場所等を考慮して、最も便利な金融機関を利用でき、受取人は、送金される立場で最も便利な金融機関を利用できるので、送金サービスの利便性が向上する。

また、受取人は、通帳やキャッシュカードなしで現金の引出しができるため、キヤッシュカード等の紛失や盗難のような事故が発生しない。

Claims

δ冃求の範囲

1 . 金銭情報を有する口座を管理する金融機関を利用して、該金銭情報を移転する送金システムであって、

送金金額を含む送金情報が送金元から指定されたとき、該送金情報と、送金先を特定する本人情報とを含む一時送金口座情報を生成する生成手段（ 1 ， 1 9 ) と、

前記一時送金口座情報を格納する格納手段（ 2， 1 4 , 1 5 ) と、

前記格納手段から前記本人情報を読み出して、前記送金先から指定された本人情報と比較し、比較結果に基づいて該送金先に金銭を支払う出金処理を行う処理手段（ 3， 2 0 ) と

を備えることを特徴とする送金システム。

2. 前記生成手段は、前記一時送金口座情報として、送金元口座の情報にリンクした関連情報（ 2 3 ) を生成することを特徴とする請求項 1記載の送金システム。

3. 前記生成手段は、前記一時送金口座情報として、送金元口座の情報とは別に、金融機関が管理する仮口座情報（ 2 1 ) を生成することを特徴とする請求項 1記載の送金システム。

4. 前記生成手段は、前記一時送金口座情報に、前記送金元が知つている秘密情報を付加し、前記処理手段は、前記格納手段から該秘密情報を読み出して、前記送金先から指定された秘密情報と比較し、比較結果に基づいて前記出金処理を行うことを特徴とする請求項 1記載の送金システム。

5. 前記生成手段は、前記一時送金口座情報に有効期限の情報を付加することを特徴とする請求項 1記載の送金システム。

6. 前記有効期限内に前記出金処理が行われなかったとき、前記生成手段は、前記一時送金口座情報を取り消して、前記送金金額を送金元口座に戻す処理を行うことを特徴とする請求項 5記載の送金システム。

7. 金融機関に設けられた金融処理装置（ 1 3 ) であって、送金金額を含む送金情報を受信する受信手段（ 4， 1 6 ) と、前記送金情報と、送金先を特定する本人情報とを含む一時送金口座情報を生成する生成手段（ 1， 1 9 ) と、

前記送金先からの要求に応じて前記送金金額以内の金銭を支払うことができるように、前記一時送金口座情報を格納する格納手段（ 2， 1 4， 1 5 ) と

を備えることを特徴とする金融処理装置。

8. 前記金融機関は送金元口座を管理し、前記生成手段は、前記一時送金口座情報として、該送金元口座の情報にリンクした関連情報（ 2 3 ) を生成することを特徴とする請求項 7記載の金融処理装置。

9. 前記生成手段は、前記一時送金口座情報として、送金元口座の情報とは別に、前記金融機関が管理する仮口座情報（ 2 1 ) を生成することを特徴とする請求項 7記載の金融処理装置。

1 0. 前記生成手段は、前記仮口座情報に、前記送金元口座を管理する送金元金融機関の情報（ 2 6 ) を付加することを特徴とする請求項 9記載の金融処理装置。

1 1 . 前記生成手段は、前記一時送金口座情報に有効期限の情報を付加することを特徴とする請求項 7記載の送金システム。

1 2. 金融機関に設けられた金融処理装置（ 1 3 ) であって、送金された金銭の残高情報と、送金先を特定する本人情報とを含む、送金時に生成された一時送金口座情報を格納する格納手段 ( 2， 1 4， 1 5 ) と、前記一時送金口座情報に対応する送金口座からの出金金額と、前記送金先から指定された本人情報とを含む出金情報を受信する受信手段（ 5， 1 6 ) と、

前記格納手段から前記本人情報を読み出して、前記送金先から指定された本人情報と比較し、比較結果に基づいて前記出金金額の金銭を該送金先に支払う出金処理を行う処理手段（ 3， 2 0 ) と

を備えることを特徴とする金融処理装置。

1 3 . 前記処理手段は、前記格納手段から前記残高情報を読み出して、前記出金金額と比較し、該出金金額が該残高より大きいときは支払いを拒否することを特徴とする請求項 1 2記載の金融処理装置。

1 4. 前記出金処理により前記一時送金口座の残高がなくなったとき、前記一時送金口座を消し込む手段（ 2 0 ) をさらに備えることを特徴とする請求項 1 2記載の金融処理装置。

1 5. 金融機関に接続される端末機（ 1 1， 2 4 ) であって、送金金額を含む送金情報と、送金先を特定する本人情報とを入力する入力手段（ 3 3 ) と、

前記金融機関に前記送金情報と本人情報を送信する送信手段（ 3 7 ) と、

前記送金情報と本人情報を含む一時送金口座情報を生成して送金された金銭を管理することと、前記送金先からの要求に応じて前記送金金額以内の金銭を支払うことを、前記金融機関に依頼する依頼手段（ 3 1， 3 2， 3 7 ) と

を備えることを特徴とする端末機。

1 6 . 前記入力手段は、送金元が知っている秘密情報を入力し、前記依頼手段は、前記一時送金口座情報に該秘密情報を付加して前記送金された金銭を管理することを、前記金融機関に依頼することを特徴とする請求項 1 5記載の端末機。

1 7. 金融機関に接続される端末機（ 1 1， 2 4 ) であって、送金先を特定する本人情報を入力する入力手段（ 3 3 ) と、前記金融機関に前記本人情報を送信する送信手段（ 3 7 ) と、前記本人情報を含む、送金時に生成された一時送金口座情報を、前記金融機関に照会する照会手段（ 3 1， 3 2， 3 7 ) と、前記金融機関から送信された照会結果を表示する表示手段（ 3 4 ) と

を備えることを特徴とする端末機。

1 8. 金融機関に接続される端末機（ 1 2 ) であって、

送金された金銭の残高情報と、送金先を特定する本人情報とを含む、送金時に生成された一時送金口座情報に対応する送金口座からの出金金額と、送金先から指定された本人情報とを含む出金情報を入力する入力手段（ 3 3 ) と、

前記金融機関に前記出金情報を送信する送信手段（ 3 7 ) と、前記一時送金口座情報の本人情報と、前記送金先から指定された本人情報とを比較した結果に基づいて、前記出金金額の金銭を該送金先に支払うことを、前記金融機関に依頼する依頼手段（ 3 1， 3 2， 3 7 ) と、

前記金融機関から送信された処理結果を表示する表示手段（ 3 4 ) と

を備えることを特徴とする端末機。

1 9 . 金融機関に設けられたコンピュータ（ 1 3 ) のためのプログラムを記録した記録媒体（ 3 2 , 3 5， 3 9， 4 0 ) であって、送金金額を含む送金情報を受信する機能と、

前記送金情報と、送金先を特定する本人情報とを含む一時送金口座情報を生成する機能と、

前記送金先からの要求に応じて前記送金金額以内の金銭を支払うことができるように、前記一時送金口座情報を格納する機能とを前記コンピュータに実現させるためのプログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体。

2 0. 金融機関に設けられたコンピュータ（ 1 3 ) のためのプログラムを記録した記録媒体（ 3 2， 3 5， 3 9， 4 0 ) であって、送金された金銭の残高情報と、送金先を特定する本人情報とを含む、送金時に生成された一時送金口座情報を格納する機能と、前記一時送金口座情報に対応する送金口座からの出金金額と、前記送金先から指定された本人情報とを含む出金情報を受信する機能と、

前記一時送金口座情報の本人情報を読み出して、前記送金先から指定された本人情報と比較し、比較結果に基づいて前記出金金額の金銭を該送金先に支払う出金処理を行う機能と

を前記コンピュータに実現させるためのプログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体。

2 1 , 金融機関に設けられたコンピュータ（ 1 3 ) のためのプログラムを記録した記録媒体（ 3 2， 3 5， 3 9， 4 0 ) であって、送金金額と有効期限を含む一時送金口座情報を格納する機能と、前記有効期限内に送金先から出金処理が行われたか否かを監視する機能と、

前記有効期限内に前記出金処理が行われなかったとき、前記一時送金口座情報を取り消して、前記送金金額を送金元口座に戻す機能と

2 2. 金融機関に接続されるコンピュータ（ 1 1， 2 4 ) のためのプログラムを記録した記録媒体（ 3 2， 3 5， 3 9， 4 0 ) で &>つて、

送金金額を含む送金情報と、送金先を特定する本人情報とを入力する機能と、前記金融機関に前記送金情報と本人情報を送信する機能と、

前記送金情報と本人情報を含む一時送金口座情報を生成して送金された金銭を管理することと、前記送金先からの要求に応じて前記送金金額以内の金銭を支払うことを、前記金融機関に依頼する機能と

2 3 . 金融機関に接続されるコンピュータ（ 1 1， 2 4 ) のためのプログラムを記録した記録媒体（ 3 2， 3 5， 3 9 , 4 0 ) であって、

送金先を特定する本人情報を入力する機能と、

前記金融機関に前記本人情報を送信する機能と、

前記本人情報を含む、送金時に生成された一時送金口座情報を、前記金融機関に照会する機能と、

前記金融機関から送信された照会結果を表示する機能とを前記コンピュータに実現させるためのプログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体。

2 4. 金融機関に接続されるコンピュータ（ 1 2 ) のためのプログラムを記録した記録媒体（ 3 2， 3 5， 3 9 , 4 0 ) であって、送金された金銭の残高情報と、送金先を特定する本人情報とを含む、送金時に生成された一時送金口座情報に対応する送金口座からの出金金額と、送金先から指定された本人情報とを含む出金情報を入力する機能と、

前記金融機関に前記出金情報を送信する機能と、

前記一時送金口座情報の本人情報と、前記送金先から指定された本人情報とを比較した結果に基づいて、前記出金金額の金銭を該送金先に支払うことを、前記金融機関に依頼する機能と、前記金融機関から送信された処理結果を表示する機能とを前記コンピュータに実現させるためのプログラムを記録したコンピュ一タ読み取り可能な記録媒体。

2 5 . 金銭情報を有する口座を管理する金融機関を利用して、該金銭情報を移転する送金方法であって、

コンピュータ（ 1 3 ) を用いて送金金額を含む送金情報を指定し、

前記送金情報と、送金先を特定する本人情報とを含む一時送金口座情報を、前記コンピュータを用いて生成し、

前記一時送金口座情報を前記コンピュータに格納し、

前記コンピュータから前記本人情報を読み出して、前記送金先から指定された本人情報と比較し、

比較結果に基づいて前記送金先に金銭を支払う出金処理を、前記コンピュータを用いて行うことを特徴とする送金方法。