KR20010088970A

KR20010088970A - 매출액을 신용대출 한도와 연계한 신용카드 서비스 시스템및 그 방법

Info

Publication number: KR20010088970A
Application number: KR1020010052240A
Authority: KR
Inventors: 이민수
Original assignee: 이민수
Priority date: 2001-08-28
Filing date: 2001-08-28
Publication date: 2001-09-29

Abstract

본 발명은 매출액을 신용대출 한도와 연계한 신용카드 서비스 시스템 및 그 방법에 관한 것이다.

본 발명에 따른 신용카드 서비스 방법은, 신용카드 조회기와 신용카드 회사의 서버로부터 기 승인된 거래의 매출정보를 수집하는 제1 절차, 수집된 매출정보를 각 신용카드 가맹점별로 집계하여 해당 가맹점의 계좌가 개설되어 있는 은행의 서버로 통보하는 제2 절차, 및 은행의 서버는 매출액에 비례하는 일정 신용대출 한도를 해당 가맹점의 계좌에 자동으로 적용하는 제3 절차를 포함하는 것을 특징으로 한다.

본 발명을 사용하면, 신용카드 가맹점은 신용카드로 결제된 자금이 신용카드사로부터 입금될 때까지 기다리지 않아도 된다. 즉, 신용카드 가맹점은 신용카드에 의한 매출 자금을 즉시 운용할 수 있고, 자금을 사용할 필요가 없어서 사용하지 않으면 불필요한 이자를 부담하지 않아도 된다. 또한, 은행의 입장에서는 신용카드사로부터 승인된 안전한 매출채권을 담보로 신용대출(마이너스 대출)을 허용하게 되어, 은행자금을 안전하게 운용할 수 있고 이자수익을 발생시킬 수 있다.

Description

매출액을 신용대출 한도와 연계한 신용카드 서비스 시스템 및 그 방법{ System and Method for Credit card service linked with credit loan service whose bounds are limited with the amount of selling }

본 발명은 신용카드 서비스 시스템 및 그 방법에 관한 것으로서, 특히 신용카드에 의하여 발생한 각 신용카드 가맹점의 매출액에 따라 해당 가맹점의 신용대출 한도를 즉시 반영하도록 하여, 신용카드 가맹점이 신용카드로 인하여 발생한 매출액 중 필요한 부분만을 신용카드사로부터의 정식 입금 전에도 사용할 수 있도록 한 방법에 관한 것이다.

도 1을 참조하여 종래의 신용카드 결제가 이루어지는 과정에 관한 개요를 설명하기로 한다,

신용카드에 의하여 거래를 하는 신용카드 가맹점에서 상품이나 서비스를 판매하고 고객이 상품이나 서비스의 대금을 신용카드로서 결제하고자 하면, 신용카드 가맹점은 VAN(Value Added Network) 사로 신용카드 결제의 승인을 요청한다.

그러면, VAN 사는 해당 신용카드 회사로 이 승인요청을 전달하여, 승인요청에 관한 응답을 수신한 후, 승인을 요청하였던 신용카드 가맹점에 전해준다.

신용카드 결제가 승인되면, 신용카드 가맹점에서는 신용카드 전표 중 1장을 고객에게 제공함으로써 판매 행위는 완료되고, 승인된 매출액은 일정 기간이 지난 후 신용카드사로부터 해당 신용카드 가맹점의 계좌가 개설되어 있는 은행으로 입금되며, 신용카드 가맹점은 계좌의 잔고 내에서 현금을 인출하여 사용한다.

그러나, 이러한 종래의 신용카드 서비스 절차를 따르는 경우에는 다음과 같은 문제점이 있다.

1. 신용카드의 승인이 정상적으로 이루어지더라도 승인된 결제금액이 신용카드사로부터 해당 신용카드 가맹점의 결제계좌로 입금되는 시기는 일정 기간이 소요되므로 신용카드 가맹점은 판매 실적을 즉시 현금화할 수 없다.

2. 이에 따라 신용카드 가맹점의 승인된 거래에 대하여 즉시 입금시켜주는외상 결제 서비스도 등장하고 있으나, 신용카드 가맹점의 입장에서는 신용카드에 의한 매출에 대하여 즉시 현금화 할 필요가 없는 부분에 대해서도 현금화하게 되어 불필요한 수수료를 지불해야 하는 단점이 있다.

3, 신용카드사로부터 신용카드 가맹점의 계좌로 매출액이 입금되는 시점이 각 신용카드사별로 상이하므로 매출 전표의 관리가 복잡해지고, 신용카드에 의한 거래의 결산 관리에 많은 시간과 노력이 소요되는 불편함이 있다.

이에 본 발명은 상기와 같은 문제점을 해결하기 위하여 제안된 것으로서, 신용카드에 의하여 매출을 발생시킨 각 신용카드 가맹점에 대하여 매출액에 비례하는 신용대출 한도를 즉시 반영하도록 하여, 신용카드 가맹점이 신용카드사로부터 매출액이 입금되기 전이라도 매출액 중 필요한 부분을 사용할 수 있도록 하는데 그 목적이 있다.

도 1은 종래의 신용카드 결제 과정에 관한 개요도,

도 2는 본 발명에 따른 서비스 시스템의 일 실시 예에 관한 구성도,

도 3은 본 발명에 따른 서비스 방법의 일 실시 예에 관한 흐름도,

도 4는 도 3의 시스템을 이용하여 본 발명의 서비스를 실시하는 개요도,

도 5는 매출정보 집계 과정에 관한 실시예의 흐름도를 도시한 것이다.

* 도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명

1-1,1-2,1-3: 신용카드 조회기 2: VAN 서버

3: 중계서버 4: 은행의 서버

5: 신용카드사의 서버

이하, 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 바람직한 실시 예를 상세히 설명하기로 한다.

도 2를 참조하자면, 본 발명에 따른 신용카드 서비스 시스템은 각 신용카드 가맹점에 위치한 신용카드 조회기(1-1,1-2,1-3), 일정 영역의 신용카드 조회기들과 접속하여 신용카드 거래 승인을 대행하는 VAN 서버(2), 하나 이상의 VAN 서버와 접속하여 신용카드를 이용한 거래를 관리하는 신용카드사의 서버(5), 및 각 신용카드 가맹점의 계좌가 개설되어 있으며, 신용카드사의 서버(5)로부터 전송되는 해당 가맹점의 매출액이 입금되는 은행의 서버(4)가 소정의 통신망을 통해 서로 연결되어 있다.

구체적으로 설명하자면, 신용카드 조회기(1-1,1-2,1-3)는 신용카드사에서 요구하는 정보(예: 거래 번호, 카드 번호, MS 정보, 유효기간, 할부 개월, 상품 금액, 수수료, 세금, 가맹점 정보, 거래 시간 등)를 송신하고 신용카드사에서 응답한 정보(예: 거래 추적 번호, 처리 시간, 승인 번호, 사유 코드)를 수신하는 기능을 갖고 있다.

VAN 사는 신용카드 승인을 대행해 주는 업무를 주로 수행하는 회사로서, 신용카드 조회기(1-1,1-2,1-3)는 복수의 VAN 사 중 하나의 VAN 사가 설치하게 되는 것이 일반적이며, 신용카드 조회기(1-1,1-2,1-3)와 VAN 서버(2)는 공중교환전화망 (PSTN), 무선통신망, 전용선 혹은 CO-LAN 등의 통신회선을 통해 서로 접속할 수 있다.

한편, 본 발명에 따른 신용카드 서비스 시스템은 도 2에 도시한 바와 같이 중계서버(3)를 추가로 포함하고 있는데, 중계서버(3)는 각 신용카드 가맹점에 위치한 신용카드 조회기(1-1,1-2,1-3) 혹은 신용카드사 서버(5)와 접속하도록 구성되어 있으며, 각 신용카드 조회기(1-1,1-2,1-3)나 신용카드사 서버(5)를 통해 신용카드에 의한 매출정보를 수집한 후 해당 신용카드 가맹점의 계좌가 개설되어 있는 은행의 서버(4)로 제공하는 기능을 수행한다.

이 때, 은행의 서버(4)는 중계서버(3)로부터 수신한 매출정보에 비례하는 신용대출 한도를 해당 매출이 발생한 신용카드 가맹점의 계좌(4-1)에 자동으로 즉시반영한다. 그러므로, 외상 결제 혹은 대행 결재로 인하여 무조건적으로 입금시켜주는 다른 서비스와 차별화되고 적지 않은 비용이 절감된다.

도 3과 도 4를 참조하여, 본 발명에 따른 서비스가 수행되는 과정을 구체적으로 설명하기로 한다.

먼저, 중계서버(3)는 각 신용카드 가맹점에 위치한 신용카드 조회기(1-1,1-2,1-3)에서 발생한 승인된 신용카드 매출정보를 수집한다. 이 때, 각 신용카드 가맹점의 매출정보는 신용카드 조회기(1-1,1-2,1-3) 혹은 각 신용카드사 서버(5)로부터 수신할 수 있으며, 필요에 따라 신용카드 조회기(1-1,1-2,1-3)와 각 신용카드사 서버(5) 모두로부터 수신할 수도 있다(S10:제1 절차).

도 4를 참조하여 제1 절차(S10)를 더욱 상세히 설명하기로 한다.

신용카드 가맹점을 이용하는 고객이 자신이 구매한 상품이나 서비스에 대하여 신용카드로 결재하고자 하면, 가맹점은 신용카드 조회기(1-1)를 이용하여 VAN 서버(2)에게 신용카드 결제의 승인을 요청하는 전문을 전송한다.

그러면, VAN 서버(2)는 신용카드 조회기(1-1)로부터 수신된 승인 요청을 신용카드사의 서버(5)에게 전송하여 해당 신용카드사의 서버(5)로부터 이 승인요청에 대한 응답 전문을 받은 후 해당 신용카드 조회기(1-1)로 송신해 준다.

이에 따라 신용카드 조회기(1-1)와 신용카드사 서버(5)는 승인 내역을 알 수 있게 되며, 신용카드 조회기(1-1)와 신용카드사 서버(5)는 승인된 신용카드 가맹점의 매출정보를 중계서버(3)로 전송해주어, 중계서버(3)에서 각 가맹점별 매출정보를 수집할 수 있게 된다.

중계서버(3)는 제1 절차(S10)에서 수집된 매출정보를 각 신용카드 가맹점별로 집계하여, 해당 신용카드 가맹점의 계좌가 개설되어 있는 은행의 서버(4)로 통보해준다(S20:제2 절차).

그러면, 제2 절차에서 매출정보를 수신한 은행의 서버(4)는 매출액에 비례하는 일정 신용대출 한도를 해당 신용카드 가맹점의 계좌에 자동으로 적용한다(S30:제3 절차).

이 때, 신용대출은 기 설정된 한도액 중 현재 사용한 금액 만큼에 대해서만 이자를 부과하는 마이너스 통장에 의한 대출인 것이 바람직하다. 그러면, 신용카드 가맹점의 입장에서는 자신이 필요로 하는 금액만큼을 즉시 사용할 수 있게 되며, 사용하지 않은 부분은 이자가 부과되지 않아 불필요한 비용을 줄일 수 있다.

즉, 신용대출 한도는 승인 거래가 발생할 때마다 증가하고, 고객에게 상품을 매출한 후 반품이 발생하였을 경우 등 강제로 취소되는 거래가 발생하면 감소하는 방식으로 운용된다. 또한 승인 거래에 의한 신용대출 한도는 해당 거래에 대하여 신용카드사에서 결재한 후 해당 결제계좌로 현금이 입금되면 그 즉시 차감 됨으로써 신용카드 매출채권에 대한 신축적인 신용 공여가 가능해진다.

도 5를 참조하여, 제2 절차(S20)에서 수행되는 매출정보 집계 과정에 관한 또 하나의 실시예를 설명하기로 한다.

제1 절차(S10)에서 각 신용카드 가맹점별 매출정보가 신용카드 조회기와 신용카드사 서버로부터 모두 수집되는 경우(S21), 중계서버(3)는 각 신용카드 조회기로부터 수집된 매출정보가 해당 신용카드사 서버로부터 수집된 매출정보와 서로 일치하는지를 검증한 후(S22), 서로 일치하는 검증된 매출정보만을 해당 신용카드 가맹점의 매출정보로서 집계하여 해당 은행의 서버(4)로 전송해주도록 구성하면(S23,S24), 더욱 정확한 집계가 가능하게 된다.

또한, 중계서버(3)는 각 신용카드 가맹점으로부터의 요청에 따라 각 신용카드사 서버와의 사이에서 발생한 해당 가맹점의 매출상황을 취합하여 집계나 결산을 대행해주는 기능을 추가로 구비하도록 하면 더욱 바람직하게 실시할 수 있다.

위에서 설명한 각 실시 예에서,각 신용카드 가맹점에서 발생한 매출정보를 수집하고 집계하여 해당 은행의 서버로 통보하는 중계서버(3)역할은 제3 사업자가 설치한 별도의 서버에서 수행될 수도 있으나 각 신용카드사 서버에서 수행할 수도 있다.

이상에서는 본 발명을 신용카드에 한정하여 설명하였으나, 도 1에 도시한 예와 같은 구성과 절차를 통해 결제가 수행되는 임의의 결제 시스템(예: 신용카드, 직불카드, 선불카드, IC 카드 결제 시스템)에도 그대로 적용할 수 있음은 물론이다. 또한, 본 발명은 POS나 자체서버를 통하여 VAN 사와 연결되어 있는 유통점이나 할인매장, 대형음식점 등에서도 그대로 적용되어 신축적인 신용대출 서비스를 제공할 수 있다.

즉, 이러한 각 시스템은 위에서 설명한 역할을 수행하는 중계서버를 추가로 구비하고, 또한 은행의 서버(4)에 매출액에 비례하는 신용대출 한도를 설정하는 기능을 추가하면 동일하게 작용할 수 있게 된다.

본 발명을 사용하면, 신용카드 가맹점은 신용카드로 결제된 자금이 신용카드사로부터 입금될 때까지 기다리지 않아도 된다. 즉, 신용카드 가맹점은 신용카드에 의한 매출 자금을 즉시 운용할 수 있고, 자금을 사용할 필요가 없어서 사용하지 않으면 불필요한 이자를 부담하지 않아도 된다.

또한, 신용카드 가맹점의 계좌를 관리하는 은행의 입장에서는 신용카드사로부터 승인된 안전한 매출채권을 담보로 신용대출(마이너스 대출)을 허용하게 되어, 은행자금의 안전한 운용이 가능해지며, 신용카드 가맹점에서 미리 사용한 금액에 대해서는 이자수익을 발생시킬 수 있다.

Claims

각 신용카드 가맹점에 위치한 신용카드 조회기, 일정 영역의 신용카드 조회기들과 접속하여 신용카드 거래 승인을 대행하는 VAN 서버, 상기 각 VAN 서버와 접속하여 신용카드를 이용한 거래를 관리하는 신용카드사의 서버, 및 상기 신용카드사의 서버와 접속하고 상기 각 신용카드 가맹점의 결제계좌를 관리하는 은행의 서버를 포함하는 신용카드 서비스 시스템에 있어서,

상기 각 신용카드 조회기 혹은(및) 상기 각 신용카드사 서버로부터 신용카드에 의한 매출정보를 수집하여 해당 신용카드 가맹점의 계좌가 개설되어 있는 은행의 서버로 전송하는 중계서버를 추가로 포함하고,

상기 은행의 서버는 상기 중계서버로부터 수신한 매출정보에 비례하는 신용대출 한도를 해당 매출이 발생한 신용카드 가맹점의 계좌에 자동으로 반영하도록 구성되는 것을 특징으로 하는 매출액을 신용대출한도와 연계한 신용카드 서비스 시스템.
제 1항에 있어서,

POS나 자체서버를 통하여 VAN 사와 연결되어 있는 유통점이나 할인매장, 대형음식점 등에 대해서도 신용카드 가맹점에 위치한 신용카드 조회기와 동일한 방식으로 중계서버에서 신용카드에 의한 매출 정보를 수집하고 은행의 서버로 전송함으로써, 매출정보에 비례하는 신용대출 한도를 해당 매출이 발생한 유통점, 할인 매장, 대형 음식점 등의 계좌에 자동으로 반영하도록 구성되는 것을 특징으로 하는 매출액을 신용대출한도와 연계한 신용카드 서비스 시스템.
제 1 항 또는 제 2 항에 있어서,

상기 중계서버의 역할은 상기 각 신용카드사 서버에서 수행하는 것을 특징으로 하는 매출액을 신용대출한도와 연계한 신용카드 서비스 시스템.
각 신용카드 가맹점에 위치한 신용카드 조회기 혹은 각 유통점에 위치한 POS나 서버, 혹은(및) 신용카드사 서버를 통해 해당 신용카드사에서 승인한 거래의 매출정보를 수집하는 제1 절차;

상기 제1 절차에서 수집된 매출정보를 각 신용카드 가맹점별로 집계하여, 해당 신용카드 가맹점의 계좌가 개설되어 있는 은행의 서버로 통보하는 제2 절차; 및

상기 제2 절차에서 매출정보를 수신한 은행의 서버는 매출액에 비례하는 일정 신용대출 한도를 해당 신용카드 가맹점의 계좌에 자동으로 적용하는 제3 절차를 포함하는 것을 특징으로 하는 매출액을 신용대출한도와 연계한 신용카드 서비스 방법.
제 4 항에 있어서,

상기 제1 절차에서의 각 신용카드 가맹점별 매출정보가 해당 신용카드 가맹점의 신용카드 조회기와 신용카드사 서버 모두로부터 수집되는 경우,

상기 제2 절차는 상기 각 신용카드 조회기로부터 수집된 매출정보를 해당 신용카드사 서버로부터 수집된 매출정보를 이용하여 검증한 후, 검증된 매출정보만을 해당 신용카드 가맹점의 매출정보로서 집계하도록 구성되는 것을 특징으로 하는 매출액을 신용대출한도와 연계한 신용카드 서비스 방법.
제 4 항 또는 제 5 항에 있어서,

상기 신용대출은 기 설정된 한도액 중 현재 사용한 금액 만큼에 대해서만 이자를 부과하는 마이너스 통장에 의한 대출인 것을 특징으로 하는 신용대출한도와 연계한 신용카드 서비스 방법.