CN105469310A - 一种计算保险产品的保险相关费用的方法及系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及在计算保险产品的保险相关费用时进行调整的方法，该方法包括：确定调整的类型和顺序；对根据预定函数求值得到的初始值按所确定的调整类型和顺序进行一个或多个调整；以及将形成的调整值作为后续计算基础。本发明还涉及一种计算保险产品的保险相关费用方法，其包括费用分摊的步骤。本发明提供的方法和系统能够实现高度可配置，使得计算更加简单、快捷，并能更快地适应市场变化。此外，本发明提供的方法和系统能够对市场数据进行统计跟踪，从而及时调整承保范围或其他保单内容，以适应市场变化。

Description

一种计算保险产品的保险相关费用的方法及系统

技术领域

本发明涉及计算保险产品的保险相关费用的方法和系统，具体涉及计算和调整保险相关费用（例如保单保费、保费衍生费用等）的方法和系统。

背景技术

保险产品的保险相关费用的计算，因其承保范围、被保对象等的数量、类型以及所涉及的因素千变万化而非常复杂。因此，保险相关费用的计算通常是利用计算机软件来实现的。但是，由于保险产品经常会根据市场需求而在承保范围、被保对象、折扣、税费等方面发生变化，这导致即使前后两份保险单的内容完全相同，也常常需要重新计算保险相关费用。

现有的计算保险单中保单保费或其衍生费用的方法，通常先根据既定公式（函数）计算出保险单中各承保范围的初始值，然后按既定顺序对该初始值施加各种类型的调整，再将各承保范围最终得到的调整值进行累计，从而得到保单保费或其衍生费用。这些调整例如是保险期限调整、各种折扣、附加费、最低保费等。这种计算方法严格限定了调整的顺序和类型，当因市场变化而需要更改调整的类型或顺序时，只能重新编写软件代码并调试，以形成新的软件，从而计算保险相关费用。这不仅增加了计算的复杂性，而且会导致不能及时应对各种市场变化。

此外，现有的计算结果为整份保单的保险相关费用，当需要确定各承保范围或被保对象对整份保单的费用贡献比例时，现有计算方式无法实现这种功能，这使得保险从业者（如保险公司或保险软件设计公司）难以对市场数据进行统计跟踪，不能够及时调整承保范围或其他保单内容，因而可能会造成损失或错失市场机会。

有鉴于此，有必要提供一种改进的保险相关费用计算方法，以实现优化的计算，从而提高计算效率和快速市场响应。

发明内容

本发明的一个方面在于提供一种在计算保险产品的保险相关费用时进行调整的方法，所述方法包括：

（a）确定调整的类型和顺序；

（b）对根据预定函数求值得到的初始值按所确定的调整类型和顺序进行一个或多个调整；以及

（c）将形成的调整值作为后续计算基础。

本发明的另一个方面在于提供一种计算保险产品的保险相关费用方法，所述保险产品包含一个或多个被保对象，所述一个或多个被保对象中的每一个涉及一个或多个承保范围，所述方法包括以下步骤：

（a）根据预定函数为每个被保对象的每个承保范围求值，以得到每个承保范围的初始值；

（b）对每个承保范围的初始值施加至少一种类型的调整，以得到每个承保范围的调整值；

（c）针对每个被保对象，对该被保对象涉及的一个或多个承保范围的调整值进行求和，以得到每个被保对象的初始值；

（d）对每个被保对象的初始值施加所述至少一种类型的调整，以得到每个被保对象的调整值；

（e）对每个被保对象的调整值进行求和，以得到所述保险产品的保险费初始值，并对所述保险费初始值施加所述至少一种类型的调整，以得到保险费调整值；

（f）将所述保险费调整值按比例分摊至每个被保对象，使得每个被保对象具有相应的分摊值；

（g）将每个被保对象的相应分摊值再按比例分摊至该被保对象涉及的每个承保范围，使得每个承保范围具有相应的分摊值；以及

（h）将每个承保范围的相应分摊值作为后续计算的相应承保范围的初始值。

本发明的第三个方面涉及一种计算保险产品的保险相关费用的方法，所述保险产品包含一个或多个被保对象，所述一个或多个被保对象中的每一个涉及一个或多个承保范围，所述计算分成两个或两个以上阶段进行，在第一个计算阶段，所述方法包括以下步骤：

（a）根据预定函数为每个被保对象的每个承保范围求值，以得到每个承保范围的初始值；

（b）对每个承保范围的初始值施加至少一种类型的调整，以得到每个承保范围的调整值；

（c）针对每个被保对象，对该被保对象涉及的一个或多个承保范围的调整值进行求和，以得到每个被保对象的初始值；

（d）对每个被保对象的初始值施加所述至少一种类型的调整，以得到每个被保对象的调整值；

（e）对每个被保对象的调整值进行求和，以得到所述保险产品的保险费初始值，并对所述保险费初始值施加所述至少一种类型的调整，以得到保险费调整值；

（f）将所述保险费调整值按比例分摊至每个被保对象，使得每个被保对象具有相应的分摊值；

（g）将每个被保对象的相应分摊值再按比例分摊至该被保对象涉及的每个承保范围，使得每个承保范围具有相应的分摊值；

（h）将每个承保范围的相应分摊值作为下一计算阶段的相应承保范围的初始值；以及

（i）重复步骤（b）至（h），以进行第二个或更多个计算阶段，在每个计算阶段施加不同类型的一个或多个调整，直至所有预定类型的调整都已施加，并将最后一次调整得到的调整值作为所述保险产品的保险相关费用。

本发明的其他方面还涉及执行上述方法的计算机系统，所述系统包括：存储装置；以及至少一个处理器，所述处理器被配置以执行所述方法。

本发明提供的方法和系统能够实现高度可配置，即，当市场发生变化而需要对保险产品进行一种或多种调整时，只需增加、删除或修改相应的调整类型和/或改变它们之间的排列顺序，即可重新计算出保险相关费用，而无需对计算软件进行重新编码和调试，使得计算更加简单、快捷，并能更快地适应市场变化。

此外，本发明提供的方法和系统通过费用分摊，从而能够计算出每个承保范围和每个被保对象的分摊费用以及它们对整份保单的费用的贡献值，这使得能够对市场数据进行统计跟踪，从而及时调整承保范围或其他保单内容，以适应市场变化。

附图说明

图1为本发明的调整方法的流程图。

图2为本发明的调整方法中涉及多个调整时的示意图。

图3为本发明的调整方法涉及的先决和后验条件示意图。

图4显示了本发明的调整方法涉及最终验证条件时的示意图。

图5显示最终验证条件未满足时重新进行计算的示意图。

图6显示了执行本发明的方法的计算系统的示意图。

图7为本发明的计算方法的一个实施方式的示意图。

图8为本发明的计算方法中涉及多个调整时的示意图。

图9为本发明的计算方法涉及的先决和后验条件示意图。

图10显示了本发明的计算方法涉及最终验证条件时的示意图。

图11显示最终验证条件未满足时重新进行计算的示意图。

图12为本发明的计算方法的另一个实施方式的示意图。

具体实施方式

以下参考具体实施例描述本发明的方法和系统，要理解的是，所列举的实施例仅是为说明性目的而提供，不应作为对本发明的范围的限制。

图1显示了本发明的一种在计算保险产品的保险相关费用时进行调整的方法100的流程图。该方法100包括确定调整的类型和顺序的步骤101；对根据预定函数求值得到的初始值按所确定的调整类型和顺序进行一个或多个调整的步骤102；以及将形成的调整值作为后续计算基础的步骤103。

在步骤101中，“确定”是选择或配置的过程，例如从可用的调整类型中选择出一个或多个用于后续使用，或者增加新的调整类型，或者修改一个或多个调整类型或其调整因子，或者从可用的调整类型中删除一个或多个。

“确定”的过程还包括将每个调整类型对应到不同的调整对象，例如将一个或多个调整对应到承保范围，将相同或不同的一个或多个调整对应到被保对象，和/或将相同或不同的一个或多个调整对应到保单，从而将这些调整分别施用至承保范围、被保对象和/或保单。

可用的调整类型可以为现有的调整类型，包括但不限于，最低保费、保险期限、折扣、附加保费、核保人人为调整、活动、税款、手续费、佣金、赋值或无调整中的一种或多种。

“最低保费”调整是指当初始值低于最低保费要求时，将初始值调整为最低保费对应的值的过程。例如，“最低保费”调整可用于承保范围或保单层面的调整。具体而言，例如，当某个承保范围根据预定函数计算出的值低于最低保费要求时，将该计算出的值调整为最低保费对应的值。

“保险期限”调整是指根据保单设定的保险期限对初始值按比例增加或减小的过程。例如，如果预定函数的计算结果为一年期保险期限对应的值，当保单设定的保险期限为2年或6个月时，将初始值乘以2或除以2以得到调整值。在一些实施方式中，“保险期限”调整也可以不按比例增加或减小，例如按照人为设定的其他规则进行调整。“保险期限”调整例如可用于承保范围层面的调整。

“折扣”调整是指对初始值按固定额度或百分数减少的过程。根据需要，该固定额度或百分数的值可被增加或降低，以适应市场需求。“折扣”调整可应用于承保范围或保单层面的调整。

“附加保费”调整是指当出现特定情形时调高初始值的过程。例如，当被保对象满足特定条件时，将初始值调整为更高值。例如，当被保险人的年龄超过50周岁时，将根据预定函数计算出的承保范围的初始值调高10%。“附加保费”调整可用于承保范围或保单层面的调整。

“核保人人为调整”是指核保人手动对初始值进行调整的过程。核保人可为保险公司的代表，例如员工或代理人。“核保人人为调整”可发生于承保范围、被保对象或保单层面。

“活动”调整是指保险公司在特定时期或阶段为促销或其他目的而对保险相关费用给予的特定调整。这种调整根据保险公司的特定需求而确定，可能涉及到承保范围、被保对象或保单层面的各个因素。通常，“活动”调整可用于承保范围或保单层面的调整。

“税款”调整是对初始值进行税费扣除的过程。通常，“税款”调整会根据所在国家或地区的税务政策而变化。“税款”调整通常可用于保单层面的调整。

“手续费”调整和“佣金”调整是对保单保费的初始值进行成本扣除的过程。“手续费”调整用于扣除保单产生过程之中或之后发生的各种手续费，“佣金”调整用于扣除保单保费中用于代理人或其他相关人员的佣金。这两项调整通常可用于保单层面的调整。

“赋值”调整是将计算出的初始值直接作为调整值的过程。通常，当某个调整对象不需要进行调整或暂时无可用的调整时，将初始值直接作为调整值以用于后续计算。这可发生于保险相关费用计算的各个层面，包括承保范围、被保对象或保单层面。

“保险相关费用”是指保单保费或由保单保费衍生出的各种保险衍生费用。“保单保费”是指一份保险单的计算出的保险费总额，它可为保险公司的净保费或毛保费。“保险衍生费用”可包括例如佣金、各承保范围实际贡献值、各被保对象实际贡献值等等。

当确定了所要施加的调整的类型之后，所述方法100对这些调整类型进行排序，从而确定调整施加的顺序。该顺序可由保险公司或保险软件设计公司根据需要来设定。调整的顺序可按照调整类型排列。例如，在承保范围层面，保险期限调整可先于附加保费调整进行，最低保费调整可在最后进行。又例如，在保单层面，最低保费调整可优先于税款调整和手续费调整进行，而手续费调整可优先于佣金调整进行。

在其他实施方式中，调整的顺序也可以按照调整因子（如百分数或固定额度，详见下文）或人为设定调整优先级进行。

在步骤102中，“初始值”是指根据预定函数计算出的初始结果。预定函数通常是保险公司或保险软件设计公司根据经验或统计数据而确定的涉及多个保险因素的函数。该保险因素可包括风险因素、赔偿因素、损失因素等。这些函数是已知的，并且形式上各种各样。例如，关于汽车碰撞的承保范围的函数可能涉及汽车经常行驶区域、驾驶员驾驶经验、驾驶员年龄等因素。此外，预定函数也可以是简单地为多个值的求和函数。例如，对于包含多个承保范围的某个被保对象的初始值，其可以通过对这些承保范围的初始值求和而得到。又例如，对于包含多个被保对象的保单的初始值，其可以通过对这些被保对象的初始值求和而得到。

在本发明中，步骤102中所述的调整可在一个或多个阶段完成，通常调整是在两个或两个以上阶段完成的。当在一个阶段完成时，所要施加的调整按设定的类型和顺序依次进行。当在两个或以上阶段完成时，在一个阶段施加一个或多个调整，在另一个或多个阶段施加另外的一个或多个调整，直至所有预先配置的调整类型都施加完毕。

如图2所示，在通过预定函数计算出初始值后（承保范围初始值C1或被保对象初始值O1或保单初始值P1），对其施加一个、两个或n个调整（n为大于2的整数）ADJ1，ADJ2，或ADJn，并将第n次调整得到的值作为用于后续计算的调整值（承保范围调整值C2或被保对象调整值O2或保单调整始值P2）。

在步骤103中，“调整值”是指对初始值进行调整后形成的值。当初始值经历连续的两个或两个以上的调整时，会形成两个或更多个调整值。但是，仅将最后一次调整形成的调整值作为后续计算的基础，例如是作为求和函数的变量。根据不同的调整类型，每次调整可导致调整后形成的调整值大于、小于或等于被调整的值。

在本发明中，每种调整类型可能包含一种或多种调整因子，包括但不限于，固定额度、百分数、最大限值和最小限值等。“固定额度”是指固定值，该固定值可根据不同的调整类型而变化。例如，当调整类型为“附加保费”时，该固定值为A值，而当调整类型为“折扣”时，该固定值为B值。固定值可为正值或负值，并且可预先设定并且可根据需要更改。“百分数”是指被调整的值的一定比率，该比率可为0至100%，或者可大于100%，例如150%、200%、300%或更高，它可预先设定并且可根据需要更改。“最大限值”和“最小限值”是指使被调整的值分别不高于和不低于特定的值，该特定的值可预先设定并且可根据需要更改。类似地，“百分数”、“最大限值”和“最小限值”可根据不同的调整类型而变化，因而可以存在多个不同的固定额度、百分数、最大限值和最小限值。

图3显示了本发明了一个实施方式中的调整方法。在该实施方式中，可紧接在一个调整之前施加一个调整先决条件。在一个实施例中，仅当该调整先决条件满足时才进行后续步骤。例如，在第2个调整ADJ2之前施加一个调整先决条件Cpr以确定是否可以进行第2个调整ADJ2。类似地，可在进行第1个调整ADJ1之前施加一个调整先决条件Cpr以确定是否可以进行第1个调整ADJ1。虽然图中显示所施加的调整先决条件仅为一个，但本领域技术人员可以预期到，根据要进行的调整类型，该调整先决条件可以为多个，仅当所有调整先决条件都满足时才进行后续步骤。

在图3所示的实施方式中，可紧接在施加一个调整之后，施加一个调整后验条件。在一个实施例中，仅当该调整后验条件满足时才进行后续步骤。例如，紧接在第2个调整ADJ2之后施加一个调整后验条件Cpo以确定是否可以进行后续步骤。类似地，可在进行第1个调整ADJ1之后、施加第2个调整ADJ2的调整先决条件Cpr之前，施加一个调整后验条件Cpo以确定是否可以后续步骤。虽然图中显示所施加的调整后验条件仅为一个，但本领域技术人员可以预期到，根据要进行的调整类型，该调整后验条件可以为多个，仅当所有调整后验条件都满足时才进行后续步骤。

图4显示了本发明了另一个实施方式中的调整方法。在该实施方式中，所述方法在最后一次调整之后进行一个最终验证步骤。例如，在经过一个或多个调整之后得到最终调整值并施加一个最终验证步骤V，以验证该最终调整值是否满足任何预设的验证条件。虽然图中显示所施加的最终验证步骤仅为一个，但本领域技术人员可以预期到，根据不同的情况，该最终验证步骤可以为多个，并且仅当所有最终验证步骤都满足时验证条件后才进行后续步骤。

如图5所示，在一个实施方式中，如果任何一个最终验证步骤未通过，则丢弃之前所有的计算结果，并通过改变调整因子而重新计算。在一个实施方式中，当重新调整超过预定次数时，例如10次，停止进行最终验证步骤并报告错误。

图6图示了根据本发明的一些实施方式的计算系统200的方块图。计算系统200可包括处理器221、输入/输出（I/O）设备222、内存223、存储装置226、数据库227和显示器228。

处理器221可为一个或多个已知的处理装置。处理器221可包括单核处理器系统或能够进行并行处理的多核处理器系统。例如，处理器221可为具有虚拟处理技术的单核处理器。在一些实施方式中，处理器221可利用逻辑处理器来同时执行和控制多个进程。处理器221可执行虚拟机技术，或其他类似的已知技术，从而能够执行、控制、允许、操控、存储多个软件进程、应用、程序等。在另一个实施方式中，处理器221包括多核处理器配置（例如双核或四核），其被配置以提供并行处理功能，从而允许计算系统200同时执行多个进程。本领域技术人员会理解，其他类型的处理器配置也可被执行以提供本文所述的功能。

内存223可包括一个或多个储存装置，这些存储装置被配置以存储处理器221使用的指令，从而执行本发明的实施方式中的功能。例如，内存223可被配置有一个或多个软件指令，例如程序224，当被处理器221执行时，其可进行一个或多个操作。本发明的实施方式不限于被配置以执行专门任务的单独程序或计算机。例如，内存223可包括执行计算系统200的功能的单个程序224，或程序224可包括多个程序。另外，处理器221可执行远程服务器211的一个或多个程序。

内存223还可存储数据225，数据225可反映用以执行本发明的实施方式中的功能的任何形式的任何类型的信息。例如，数据225可包括与保险系统相关的多个函数或调整因子的元数据，以及使处理器221能够执行本发明的实施方式中的功能的其他数据。

I/O设备222可被配置以允许数据能被接收和/或传输。I/O设备222可包括一个或多个数字和/或模拟通信设备，其允许计算系统200与其他机器和设备通信。计算系统200还可包括一个或多个数据库227，或通过网络与一个或多个数据库227通信连接。在示例性实施方式中，数据库227可存储用于保险费计算的调整因子的元数据。

本发明的另一个方面提供了一种计算保险产品的保险相关费用方法。通常，保险产品可包含一个或多个被保对象，其中一个或多个被保对象中的每一个可涉及一个或多个承保范围。例如，一份保险单中可包括车险和寿险，对于车险而言，被保对象可为车辆，对于寿险而言，被保对象可为人身。对于车险而言，承保范围可包括碰撞险、盗抢险、第三者责任险等，而寿险的承保范围可包括意外险、重大疾病险等。更常见地，一份保单中可仅包含一个被保对象，该一个被保对象可涉及多个承保范围。

图7显示了本发明的一个实施例中的计算保险产品的保险相关费用方法的示意图。在该实施例中，该保险产品P包括两个被保对象IO1和IO2，被保对象IO1包括两个承保范围CT1和CT2，被保对象IO2包括一个承保范围CT3。在该方法中，当要计算该份保险产品P的保险相关费用时，首先根据预定函数为每个被保对象的每个承保范围（CT1，CT2，CT3）求值，以得到每个承保范围的初始值C11，C21，C31。如前所述，预定函数通常是保险公司或保险软件设计公司根据经验或统计数据而确定的涉及多个保险因素的函数。对于同一个承保范围，各保险公司所使用的预定函数可能不同。

在得到每个承保范围的初始值C11，C21，C31之后，该方法对每个承保范围的初始值C11，C21，C31施加至少一种类型的调整，以得到每个承保范围的调整值C12，C22，C32。

所述至少一种类型的调整可以为以上所述的任何一种或多种类型的调整。例如，所述调整可为最低保费、保险期限、折扣、附加保费、核保人人为调整、活动和赋值中的一种或多种。例如，可对C11、C21、C31施加保险期限调整，以将初始值调整为3年期或5年期或更长期间对应的保险费用。

对每个承保范围的每个初始值的调整可以同时进行或按顺序进行。优选地，这些调整是同时进行的。这些调整可以在一个阶段完成或在多个阶段完成，如果在多个阶段完成，那么每个阶段所施加的调整类型都不相同。

在上述调整完成后，针对被保对象IO1和IO2，分别对其涉及的承保范围的调整值进行求和，以得到每个被保对象的初始值。此时，对于被保对象IO1，其初始值O11为C12和C22的累加值，IO2的初始值O21为C32的值。

随后，对每个被保对象的初始值O11，O21施加所述至少一种类型的调整，以得到每个被保对象的调整值O12和O22。在该步骤中所涉及的调整类型可与承保范围层次施加的调整类型相同或不同或部分相同。例如，可对每个被保对象的初始值施加核保人人为调整或赋值调整。

之后，对每个被保对象的调整值O12和O22进行求和，以得到所述保险产品的保险费初始值P1，并对所述保险费初始值P1施加所述至少一种类型的调整，以得到保险费调整值P2。类似地，在该步骤中所涉及的调整类型可与承保范围层次/被保对象层次施加的调整类型相同或不同或部分相同。例如，可对保险费初始值P1施加最低保费、税款、手续费、佣金、核保人人为调整或赋值调整。

接下来，在得到保险费调整值P2后，将其按比例分摊至每个被保对象IO1和IO2，使得每个被保对象具有相应的分摊值O13和O23。在该步骤中，所述按比例分摊是指按照各被保对象的调整值O12和O22对所述保险产品的保险费初始值P1的贡献比例来分摊。例如，当O12值为4，O22值为8时，P1值为12，经调整后得到P2值为15（例如经最低保费调整），那么O13值为5（15*4/(4+8)），O23值为10（15*8/(4+8)）。此时，相对于调整值O12，O22，分摊值的数值增加了。

在另一个实施方式中，所述按比例分摊是指按照各被保对象的初始值O11和O21对所述保险产品的保险费初始值P1的贡献比例来分摊。例如，当O11值为4.2，O21值为7.8，O12值为4，O22值为8时，P1值为12，经调整后得到P2值为15，那么O13值为5.25（15*4.2/(4.2+7.8)），O23值为9.75（15*7.8/(4.2+7.8)）。此时，相对于调整值O12，O22，分摊值的数值增加了。

类似地，再将每个被保对象的相应分摊值O13和O23再按比例分摊至该被保对象涉及的每个承保范围CT1，CT2，CT3，使得每个承保范围具有相应的分摊值C13，C23和C33，并且将每个承保范围的相应分摊值作为后续计算的相应承保范围的初始值。通常情况下，将保险费调整值P2直接作为保险产品的分摊值P3。然而，在一些实施方式中，保险费调整值P2需要经过调整后验条件和/或最终验证条件后才可作为保险产品的分摊值P3（详见下文）。在该步骤中，所述按比例分摊是按照在各承保范围的调整值对相应被保对象的初始值的贡献比例进行的。如以上举例，当O11值为4.2，O21值为7.8，O13值为5，O23值为10时，C12和C22可分别为2和2.2，而C32可为7.8，此时C13为2.4（5*2/4.2），C23为2.6（5-2.4），C33为10。

在一些实施方式中，分摊值可通过四舍五入的方式得到，分摊值的精度可根据要求设定，例如可精确到小数点后两位。在一些实施方式中，最后一个被保对象的分摊值和最后一个承保范围的分摊值，是通过取整得到的。例如，对于最后一个承保范围而言，其分摊值是通过相应被保对象的分摊值减去之前该被保对象的所有承保范围的分摊值而得到的。

最终，可以得到每个承保范围的分摊值C13，C23和C33，每个被保对象的分摊值O13和O23以及保险费分摊值P3（保险费调整值P2）。

当要进行进一步计算时，将每个承保范围的分摊值C13，C23和C33作为后续计算时每个承保范围的初始值C11，C21和C31。

这种计算方法可以得到每个承保范围的实际贡献值，它区别于利用预定函数得出的计算值（初始值）以及该计算值的调整值，可反映出每个承保范围对一份保单的保单保费的实际贡献，因而能够对市场数据进行统计跟踪，从而在市场发生变化时，能够及时调整承保范围或其他保单内容，以适应这种变化。

如之前关于调整方法所描述的，调整可连续进行，并且可在一个或多个调整之前和/或之后施加一个或多个先决和/或后验条件。图8和图9显示了该计算方法中使用的调整的例子。

图10显示了所述计算方法的另一个例子，其中所述方法在得到保险费调整值之后、进行分摊步骤之前进行一个最终验证步骤，以验证该最终调整值是否满足任何预设的验证条件。虽然图中显示所施加的最终验证步骤仅为一个，但本领域技术人员可以预期到，根据不同的情况，该最终验证步骤可以为多个，并且仅当所有最终验证步骤都满足时验证条件后才进行后续步骤。如图11所示，在一个实施方式中，如果任何一个最终验证步骤未通过，则丢弃之前所有的计算结果，并通过改变调整因子而重新计算。在一个实施方式中，当重新调整超过预定次数时，例如10次，停止进行最终验证步骤并报告错误。

在一个实施方式中，在该计算方法中，首先确定调整的类型和顺序，然后对根据预定函数求值得到的初始值按所确定的调整类型和顺序进行一个或多个调整。如上所述，“确定”是选择或配置的过程，例如从可用的调整类型中选择出一个或多个用于后续使用，或者增加新的调整类型，或者修改一个或多个调整类型或其调整因子，或者从可用的调整类型中删除一个或多个。“确定”的过程还包括将每个调整类型对应到不同的调整对象，例如将一个或多个调整对应到承保范围，将相同或不同的一个或多个调整对应到被保对象，和/或将相同或不同的一个或多个调整对应到保单，从而将这些调整分别施用至承保范围、被保对象和/或保单。可用的调整类型可以为现有的调整类型，包括但不限于，最低保费、保险期限、折扣、附加保费、核保人人为调整、活动、税款、手续费、佣金和赋值中的一种或多种。

图12显示了本发明的另一种计算保险产品的保险相关费用的方法的一种实施方式。在该实施方式中，保险产品P包含两个被保对象IO1和IO2，被保对象IO1包括两个承保范围CT1和CT2，被保对象IO2包括一个承保范围CT3。

所述计算方法分成两个或两个以上阶段进行，在第一个计算阶段，所述方法进行如关于图7所述的方法步骤，以得到承保范围分摊值C13，C23和C33。在第二个计算阶段，以第一个计算阶段得到的承保范围分摊值C13，C23和C33分别作为承保范围的初始值C11，C21和C31，并进行类似于第一个计算阶段的步骤，从而得到承保范围在第二阶段的分摊值，并将这些分摊值作为后续阶段计算时承保范围的初始值。在每个阶段，施加不同类型的一个或多个调整，直至所有预定类型的调整都已施加，并将最后一次调整得到的调整值作为所述保险产品的保险相关费用。例如，将最后一次调整得到的保险费调整值作为所述保险产品的保单保费。

在进行分摊时，如上所述，在第一个计算阶段，保险费调整值可按照在第一个计算阶段的各被保对象的调整值对所述保险产品的保险费初始值的贡献比例进行分摊。在第二个或之后的每个计算阶段，保险费调整值可按照相应阶段的各被保对象的调整值对所述保险产品的保险费初始值的贡献比例进行分摊，或者按照第一个阶段的各被保对象的调整值对所述保险产品的保险费初始值的贡献比例进行分摊。

类似地，如上所述，在第一个计算阶段，被保对象分摊值再按照在第一个计算阶段的各承保范围的调整值对相应被保对象的初始值的贡献比例进行分摊。在第二个或之后的每个计算阶段，被保对象分摊值再按照相应阶段的各承保范围的调整值对相应被保对象的初始值的贡献比例进行分摊或按照第一个阶段的各承保范围的调整值对相应被保对象的初始值的贡献比例进行分摊。

在一些实施方式中，分摊值可通过四舍五入的方式得到。在一些实施方式中，最后一个被保对象的分摊值和最后一个承保范围的分摊值，是通过取整得到的。

在一个实施方式中，在该计算方法中，首先确定调整的类型和顺序，然后对根据预定函数求值得到的初始值按所确定的调整类型和顺序进行一个或多个调整。如上所述，“确定”是选择或配置的过程，例如从可用的调整类型中选择出一个或多个用于后续使用，或者增加新的调整类型，或者修改一个或多个调整类型或其调整因子，或者从可用的调整类型中删除一个或多个。“确定”的过程还包括将每个调整类型对应到不同的调整对象，例如将一个或多个调整对应到承保范围，将相同或不同的一个或多个调整对应到被保对象，和/或将相同或不同的一个或多个调整对应到保单，从而将这些调整分别施用至承保范围、被保对象和/或保单。可用的调整类型可以为现有的调整类型，包括但不限于，最低保费、保险期限、折扣、附加保费、核保人人为调整、活动、税款、手续费、佣金和赋值中的一种或多种。

在一些实施方式中，所述方法在得到保险费调整值之后、进行分摊步骤之前进行一个最终验证步骤，以验证该最终调整值是否满足任何预设的验证条件。根据不同的情况，该最终验证步骤可以为一个或多个，并且仅当所有最终验证步骤都满足时验证条件后才进行后续步骤。在一个实施方式中，如果任何一个最终验证步骤未通过，则丢弃之前所有的计算结果，并通过改变调整因子而重新计算。在一个实施方式中，当重新调整超过预定次数时，例如10次，停止进行最终验证步骤并报告错误。

当理解是，本领域技术人员基于以上本发明的示例性描述，可以在本发明所给出的思路下对本发明做出各种变化，这些变化也被包括在本发明的权利要求范围内。

Claims (48)

1.一种计算保险产品的保险相关费用的方法，所述保险产品包含一个或多个被保对象，所述一个或多个被保对象中的每一个涉及一个或多个承保范围，所述计算分成两个或两个以上阶段进行，在第一个计算阶段，所述方法包括以下步骤：

（a）根据预定函数为每个被保对象的每个承保范围求值，以得到每个承保范围的初始值；

（b）对每个承保范围的初始值施加至少一种类型的调整，以得到每个承保范围的调整值；

（c）针对每个被保对象，对该被保对象涉及的一个或多个承保范围的调整值进行求和，以得到每个被保对象的初始值；

（d）对每个被保对象的初始值施加所述至少一种类型的调整，以得到每个被保对象的调整值；

（e）对每个被保对象的调整值进行求和，以得到所述保险产品的保险费初始值，并对所述保险费初始值施加所述至少一种类型的调整，以得到保险费调整值；

（f）将所述保险费调整值按比例分摊至每个被保对象，使得每个被保对象具有相应的分摊值；

（g）将每个被保对象的相应分摊值再按比例分摊至该被保对象涉及的每个承保范围，使得每个承保范围具有相应的分摊值；

（h）将每个承保范围的相应分摊值作为下一计算阶段的相应承保范围的初始值；以及

（i）重复步骤（b）至（h），以进行第二个或更多个计算阶段，在每个计算阶段施加不同类型的一个或多个调整，直至所有预定类型的调整都已施加，并将最后一次调整得到的调整值作为所述保险产品的保险相关费用。

2.根据权利要求1所述的方法，其中，所述调整的类型选自最低保费、保险期限、折扣、附加保费、核保人人为调整、活动、税款、手续费、佣金和、赋值和无调整中的一种或多种。

3.根据权利要求1所述的方法，其中，每种所述调整的类型包含一种或多种调整因子。

4.根据权利要求3所述的方法，其中，所述一种或多种调整因子选自固定额度、百分数、最大限值和最小限值中的一种或多种。

5.根据权利要求4所述的方法，其中，所述固定额度或所述百分数分别包含多个不同的固定额度或多个不同的百分数。

6.根据权利要求1所述的方法，其中，在第一个计算阶段，步骤（f）中所述的按比例分摊是按照在第一个计算阶段的各被保对象的调整值对所述保险产品的保险费初始值的贡献比例进行的。

7.根据权利要求1所述的方法，其中，在第一个计算阶段，步骤（g）中所述的按比例分摊是按照在第一个计算阶段的各承保范围的调整值对相应被保对象的初始值的贡献比例进行的。

8.根据权利要求1所述的方法，其中，在第二个或之后的每个计算阶段，步骤（f）中所述的按比例分摊是按照该阶段的各被保对象的调整值对所述保险产品的保险费初始值的贡献比例进行的。

9.根据权利要求1所述的方法，其中，在第二个或之后的每个计算阶段，步骤（g）中所述的按比例分摊是按照该阶段的各承保范围的调整值对相应被保对象的初始值的贡献比例进行的。

10.根据权利要求1所述的方法，其中，在第二个或之后的每个计算阶段，步骤（f）中所述的按比例分摊是按照第一个阶段的各被保对象的调整值对所述保险产品的保险费初始值的贡献比例进行的。

11.根据权利要求1所述的方法，其中，在第二个或之后的每个计算阶段，步骤（g）中所述的按比例分摊是按照第一个阶段的各承保范围的调整值对相应被保对象的初始值的贡献比例进行的。

12.根据权利要求1所述的方法，其中，最后一个被保对象的分摊值和最后一个承保范围的分摊值，是通过取整得到的。

13.根据权利要求1所述的方法，其中，所述调整导致调整后形成的调整值大于被调整的初始值。

14.根据权利要求1所述的方法，其中，所述调整导致调整后形成的调整值小于被调整的初始值。

15.根据权利要求1所述的方法，其中，所述调整导致调整后形成的调整值等于被调整的初始值。

16.根据权利要求1所述的方法，其中，紧接在施加一个或多个调整之前，施加一个或多个调整先决条件。

17.根据权利要求1或16所述的方法，其中，紧接在施加一个或多个调整之后，施加一个或多个调整后验条件。

18.根据权利要求1所述的方法，其中，在步骤（e）完成之后、步骤（f）开始之前还包括进行一个或多个最终验证步骤。

19.根据权利要求18所述的方法，其中，仅在所有最终验证步骤都通过后，才进行步骤（f）。

20.根据权利要求18所述的方法，其中，如果任何一个最终验证步骤未通过，则丢弃之前所有的计算结果，并通过改变调整因子而重新操作。

21.根据权利要求20所述的方法，其中，当重新操作超过预定次数时，停止进行最终验证步骤并报告错误。

22.根据权利要求1所述的方法，其中，在施加调整之前，确定所要施加的调整的类型和顺序。

23.根据权利要求22所述的方法，其中，所述顺序是按照调整类型、调整因子和调整优先级中的一种进行排列的。

24.根据权利要求1所述的方法，其中，所述保险相关费用为保单保费或衍生自所述保单保费的保险衍生费用。

25.一种计算保险产品的保险相关费用的系统，所述保险产品包含一个或多个被保对象，所述一个或多个被保对象中的每一个涉及一个或多个承保范围，所述系统包括：

存储装置，用于存储预定函数和调整函数；以及

至少一个处理器，所述处理器被配置用以：

（a）根据预定函数为每个被保对象的每个承保范围求值，以得到每个承保范围的初始值；

（b）对每个承保范围的初始值施加至少一种类型的调整函数，以得到每个承保范围的调整值；

（c）针对每个被保对象，对该被保对象涉及的一个或多个承保范围的调整值进行求和，以得到每个被保对象的初始值；

（d）对每个被保对象的初始值施加所述至少一种类型的调整函数，以得到每个被保对象的调整值；

（e）对每个被保对象的调整值进行求和，以得到所述保险产品的保险费初始值，并对所述保险费初始值施加所述至少一种类型的调整函数，以得到保险费调整值；

（f）将所述保险费调整值按比例分摊至每个被保对象，使得每个被保对象具有相应的分摊值；

（g）将每个被保对象的相应分摊值再按比例分摊至该被保对象涉及的一个或多个承保范围，使得每个承保范围具有相应的分摊值；

（h）将每个承保范围的相应分摊值作为下一计算阶段的相应承保范围的初始值；以及

（i）重复步骤（b）至（h），以在下一计算阶段施加不同类型的一个或多个调整，直至所有预定类型的调整函数都已施加，并将最后一次调整得到的调整值作为所述保险产品的所述保险相关费用。

26.根据权利要求25所述的系统，其中所述调整函数的类型包括最低保费、保险期限、折扣、附加保费、核保人人为调整、活动、税款、手续费、佣金和、赋值和无调整中的一种或多种。

27.根据权利要求25所述的系统，其中，每种所述调整函数的类型包含一种或多种调整因子。

28.根据权利要求27所述的系统，其中，所述一种或多种调整因子选自固定额度、百分数、最大限值和最小限值中的一种或多种。

29.根据权利要求28所述的系统，其中，所述固定额度或所述百分数分别包含多个不同的固定额度或多个不同的百分数。

30.根据权利要求25所述的系统，其中，在第一个计算阶段，步骤（f）中所述的按比例分摊是按照在第一个计算阶段的各被保对象的调整值对所述保险产品的保险费初始值的贡献比例进行的。

31.根据权利要求25所述的系统，其中，在第一个计算阶段，步骤（g）中所述的按比例分摊是按照在第一个计算阶段的各承保范围的调整值对相应被保对象的初始值的贡献比例进行的。

32.根据权利要求25所述的系统，其中，在第二个或之后的每个计算阶段，步骤（f）中所述的按比例分摊是按照该阶段的各被保对象的调整值对所述保险产品的保险费初始值的贡献比例进行的。

33.根据权利要求25所述的系统，其中，在第二个或之后的每个计算阶段，步骤（g）中所述的按比例分摊是按照该阶段的各承保范围的调整值对相应被保对象的初始值的贡献比例进行的。

34.根据权利要求25所述的系统，其中，在第二个或之后的每个计算阶段，步骤（f）中所述的按比例分摊是按照第一个阶段的各被保对象的调整值对所述保险产品的保险费初始值的贡献比例进行的。

35.根据权利要求25所述的系统，其中，在第二个或之后的每个计算阶段，步骤（g）中所述的按比例分摊是按照第一个阶段的各承保范围的调整值对相应被保对象的初始值的贡献比例进行的。

36.根据权利要求25所述的系统，其中，最后一个被保对象的分摊值和最后一个承保范围的分摊值，是通过施加取整函数得到的。

37.根据权利要求25所述的系统，其中，所述调整函数导致调整后形成的调整值大于被调整的初始值。

38.根据权利要求25所述的系统，其中，所述调整函数导致调整后形成的调整值小于被调整的初始值。

39.根据权利要求25所述的系统，其中，所述调整函数导致调整后形成的调整值等于被调整的初始值。

40.根据权利要求25所述的系统，其中，所述至少一个处理器被进一步配置以紧接在施加一个或多个调整函数之前，施加一个或多个调整先决条件。

41.根据权利要求25或40所述的系统，其中，所述至少一个处理器被进一步配置以紧接在施加一个或多个调整函数之后，施加一个或多个调整后验条件。

42.根据权利要求25所述的系统，其中，所述至少一个处理器被进一步配置以在步骤（e）完成之后、步骤（f）开始之前进行一个或多个最终验证。

43.根据权利要求42所述的系统，其中，仅在所有最终验证步骤都通过后，才进行步骤（f）。

44.根据权利要求42所述的系统，其中，如果任何一个最终验证步骤未通过，则丢弃之前所有的计算结果，并通过改变调整因子而重新操作。

45.根据权利要求44所述的系统，其中，当重新操作超过预定次数时，停止进行最终验证步骤并报告错误。

46.根据权利要求25所述的系统，其中，在施加调整之前，确定所要施加的调整函数的类型和顺序。

47.根据权利要求25所述的系统，其中，所述顺序是按照调整函数类型、调整因子和调整优先级中的一种进行排列的。

48.根据权利要求25所述的系统，其中，所述保险相关费用为保单保费或衍生自所述保单保费的保险衍生费用。