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BRPI0806457A2 - método, telefone móvel, e, sistema - Google Patents

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BRPI0806457A2
BRPI0806457A2 BRPI0806457-1A BRPI0806457A BRPI0806457A2 BR PI0806457 A2 BRPI0806457 A2 BR PI0806457A2 BR PI0806457 A BRPI0806457 A BR PI0806457A BR PI0806457 A2 BRPI0806457 A2 BR PI0806457A2
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BR
Brazil
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account
balance
mobile phone
consumer
message
Prior art date
Application number
BRPI0806457-1A
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Inventor
Dave Wentker
Doug Diebert
Gavin Shenker
Erick Wong
Original Assignee
Visa Usa Inc
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Abstract

MéTODO, TELEFONE MóVEL, E, SISTEMA. Sistema, métodos e aparelho provém alertas de balanço de conta para um telefone móvel usados para iniciar uma trans quando um balanço de conta está próximo de um limite de crédito ou próximo de zero ou de uma quantidade de balanço mínima. Quando um consumidor usa uma conta associada a um telefone móvel para efetuar uma aquisição, a conta é verificada para verificar se a aquisição resultaria em um balanço de conta dentro de um limite pré-determinado do limite de crédito, no caso de uma conta de crédito, ou dentro de um limite pré-determinado de zero ou um balanço mínimo, no caso de uma conta de débito. Se o limite tiver sido ultrapassado, um alerta de balanço de conta é automaticamente enviado ao telefone móvel. Uma vez que o telefone móvel foi exatamente usado para a transação, o consumidor é notificado a tempo da abordagem do balanço para o limite de crédito/débito e pode tomar ação corretiva a tempo.

Description

"MÉTODO, TELEFONE MÓVEL, E, SISTEMA" REFERÊNCIA CRUZADA PARA CASOS RELACIONADOS
O presente pedido é um pedido não provisório e reivindica prioridade para o Pedido Provisório U.S. No. 60/884.212 intitulado "Contactless Transaction" por Wentker e outros: (Registro No. P-2004PRV) depositado em 9 de Janeiro de 2007, e para o Pedido Provisório U.S. No. 60/884.290 intitulado "Contactless Transaction" por Wentker e outros: (Registro No. P-2004PRV2) depositado em 10 de Janeiro de 2007, cujos conteúdos inteiros são aqui incorporados por referência para todas as finalidades.
Este pedido é também relacionado ao Pedido de Patente U.S. No. _ intitulado "Contactless Transaction" (Registro de Procurador No. 16222U-038310US) depositado no mesmo dia do presente pedido e também relacionado ao Pedido de Patente U.S. No._ intitulado "Mobile Payment Management" (Registro de Procurador No. 16222U-038320US) depositado no mesmo dia do presente pedido, e também relacionado ao Pedido de Patente U.S. No._intitulado "Mobile Phone Payment With Disabling Feature" (Registro de Procurador No. 16222U-038330US) depositado no mesmo dia do presente pedido. Estes pedidos são aqui incorporados por referência em sua totalidade para todas as finalidades.
FUNDAMENTOS
O presente pedido é geralmente relacionado a telefones móveis para conduzir transações tais como transações envolvendo a aquisição de mercadorias e serviços, e mais especificamente a prover alertas de balanço de conta a tais telefones móveis.
Alguns sistemas anteriores enviam aos consumidores notícias relativas a aquisições feitas e balanços de conta. Estes sistemas anteriores freqüentemente se apoiam em informação de contato na informação de conta para notificar o consumidor. Por exemplo, extratos de conta mensais detalhando aquisições feitas através do mês e provendo o balanço de conta, são tipicamente remetidos via correio ou e-mail a um consumidor. Estes extratos de conta podem também incluir um limite máximo de uma quantia de crédito. Entretanto, um consumidor pode não conhecer um balanço de conta em algum ponto durante o mês, a menos que o consumidor chame ativamente ou se conecte em um servidor do emissor da conta.
Por exemplo, o extrato de conta pode não chegar ao consumidor até bem antes de um limite de crédito ter sido ultrapassado. Para contas de débito ou pré pagas, um consumidor pode alcançar um valor zero em algum ponto durante o período mensal. Um resultado destas situações seria um declínio de uma aquisição, o que pode ser embaraçoso e resultar em dispêndio de esforço e oportunidade perdida. Tais situações podem especialmente ser problemáticas quando muitas aquisições são feitas durante um dia ou em um curto período de tempo de modo que quase todo consumidor não acompanharia o custo total de todas as aquisições. Pode também ser frustrante para um consumidor pois ação corretiva poderia ter sido facilmente tomada em relação à conta.
Realizações da presente descrição equacionam estes e outros problemas, individualmente e coletivamente.
BREVE SUMÁRIO Realizações da invenção relacionam-se a prover alertas do balanço de conta para um telefone móvel usado para iniciar uma transação, quando um balanço de conta é próximo de um limite de crédito ou quando um balanço de conta está próximo de zero ou uma quantidade de balanço mínimo. Quando um consumidor usa uma conta (por exemplo, uma conta de cartão de crédito) associada a um telefone móvel para efetuar uma aquisição, realizações da invenção verificam se a aquisição resultaria em um balanço de conta dentro de um limiar pré-determinado do limite de crédito, no caso de uma conta de crédito, ou zero ou um balanço mínimo, no caso de uma conta de débito. Se o limiar tiver sido ultrapassado, um alerta de balanço de conta é automaticamente enviado ao telefone móvel. Dado que o telefone móvel foi usado exatamente para efetuar a aquisição, o consumidor será notificado em tempo da aproximação do balanço do limite de crédito/débito. Então, em realizações da invenção, o mesmo dispositivo que é usado para conduzir uma transação é o mesmo dispositivo que notifica o consumidor de que um limite de balanço pode ter sido excedido.
Usando realizações da invenção, o consumidor pode tomar ação corretiva a tempo, se o consumidor estiver próximo a um limite de crédito ou débito associado à conta. Por exemplo, se o consumidor está próximo de um limite de crédito ou débito associado a uma conta, o consumidor pode usar o mesmo telefone para selecionar uma outra conta de crédito ou débito para uso em uma transação subseqüente. Isto pode economizar algum tempo para o consumidor e potencialmente algum aborrecimento (como um resultado de possivelmente ter uma aquisição negada, devido a crédito ou fundos insuficientes), uma vez que o consumidor saberá quando não pode mais usar uma particular conta de crédito ou débito.
Uma realização da invenção é direcionada a um método para enviar alertas de balanço a um telefone móvel usado para iniciar uma transação. Informação para uma transação iniciada com um telefone móvel possuindo um elemento sem contato, é recebida. O elemento sem contato é capaz de interagir com um leitor sem contato em um dispositivo de acesso, e o telefone móvel é associado a uma conta de um consumidor. Um balanço de conta para a conta do consumidor é recuperado. O balanço de conta após a transação ser completada, é calculado. O balanço de conta calculado é comparado com um limite de balanço de conta. Uma mensagem de alerta do balanço é então enviada ao telefone móvel quando o balanço de conta calculado ultrapassa o limite do balanço de conta. Uma outra realização da invenção é direcionada a um método para usar um telefone móvel. Um consumidor inicia uma transação com um telefone móvel. A informação associada à transação é enviada a um emissor de uma conta associada a um consumidor e associada ao telefone móvel. Uma mensagem de alerta de balanço é recebida via telefone móvel, quando uma quantidade associada à transação faz com que um balanço da conta ultrapasse um limite de balanço de conta.
Uma outra realização da invenção é direcionada a um telefone móvel possuindo pelo menos um processador, um elemento sem contato acoplado ao processador e uma memória. O elemento sem contato é configurado para se comunicar sem contato com um dispositivo de acesso possuindo um leitor sem contato. A memória é acoplada ao processador e armazena uma aplicação móvel para direcionar o processador para prover uma interface para um consumidor, para criar uma requisição para um registro em um programa de alerta de balanço e para transmitir a requisição a um emissor associado a um conta que está associada ao telefone móvel.
Uma outra realização da invenção é direcionada a um telefone móvel possuindo pelo menos um processador, um elemento sem contato acoplado ao processador e uma memória. A memória armazena instruções para direcionar o processador para a segunda informação de conta, via elemento sem contato, ao dispositivo de acesso durante a transação. O processador é também direcionado para receber uma mensagem de alerta de balanço e iniciar uma aplicação que é associada à conta e que provê a mensagem de alerta de balanço a um usuário do telefone móvel.
Outras realizações da invenção são direcionadas a meios legíveis por computador compreendendo código para executar os métodos acima descritos, bem como sistemas, aparelhos e dispositivos que executam os métodos e/ou que usam os meios legíveis por computador.
Estas e outras realizações da invenção são descritas em detalhe adicional abaixo, com referência às Figuras e à Descrição Detalhada. BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS Figura 1 mostra um sistema 10 que pode ser usado em uma realização da invenção.
Figura 2 mostra um telefone móvel típico 32' de acordo com
uma realização da presente invenção.
Figura 3 mostra um diagrama em blocos mostrando componentes básicos que podem residir em um dispositivo de acesso de acordo com uma realização da presente invenção.
Figura 4 é um fluxograma de um método 400 para configurar alertas de balanço para uma conteúdo associada a um telefone móvel, de acordo com uma realização da presente invenção.
Figura 5A mostra um formato 500 para uma requisição de alerta de balanço de crédito ou débito de acordo com uma realização da presente invenção.
Figura 5B mostra um formato 560 para uma requisição de alerta de balanço de crédito ou débito de acordo com uma realização da presente invenção.
Figura 6 é um fluxograma ilustrando um método 600 para prover alerta de balanço para um telefone móvel usado em uma transação, de acordo com uma realização da presente invenção.
Figura 7 é um desenho esquemático de um telefone móvel 700 exibindo um alerta de balanço de acordo com uma realização da invenção.
Figura 8 mostra um diagrama em blocos de um aparelho de computador.
DESCRIÇÃO DETALHADA
Realizações da invenção relacionam-se a prover alertas de balanço de conta para um telefone móvel usado para iniciar uma transação quando um balanço de conta associado a uma conta está próximo de um limite de crédito (por exemplo, no limite de crédito) no caso de uma conta de crédito ou quando um balanço de conta está dentro de um limite de zero (ou um balanço mínimo) no caso de uma conta de débito. Quando um consumidor usa o telefone móvel para acessar crédito ou recursos em uma conta para fazer uma aquisição, realizações verificam se a aquisição criaria um balanço de conta dentro de um limite ajustado. O limite é preferivelmente escolhido pelo consumidor. Se o limite tiver sido ultrapassado, então uma mensagem de alerta de balanço de conta é automaticamente enviada ao telefone móvel. Dado que o telefone móvel foi usado exatamente para efetuar a aquisição, o consumidor será notificado a tempo da aproximação do balanço do limite de crédito/débito. Então, o consumidor pode tomar a ação corretiva a tempo.
I. Sistemas de Processamento de Pagamento com Telefone
Móvel
Figura 1 mostra um sistema 10 que pode ser usado em uma realização da invenção. Para simplicidade de ilustração, um comerciante, um emissor, um adquirente, um telefone móvel e um consumidor são mostrados. É entendido, entretanto, que realizações da invenção podem incluir múltiplos comerciantes, emissores, adquirentes, telefones móveis, e/ou consumidores. Em adição, algumas realizações da invenção podem incluir menos que todos os componentes mostrados na Figura l(a). Também, os componentes na Figura l(a) podem se comunicar através de qualquer meio de comunicação adequado (incluindo a Internet), usando qualquer protocolo de comunicação adequado.
O sistema 10 inclui um comerciante 40 e um adquirente 50 associado ao comerciante 40. Em uma transação de pagamento típica, um consumidor 20 pode iniciar uma transação (tal como adquirir mercadorias ou serviços ou de outro modo movimentar dinheiro para dentro ou para fora de uma conta) no comerciante 40 usando um telefone móvel 32. O adquirente 50 pode se comunicar com um emissor 70 através de uma rede de processamento de pagamento 60.
O adquirente 50 é tipicamente um banco que possui uma conta do comerciante. O emissor 70 pode ser um banco, mas poderia também ser uma entidade de negócios tal como uma loja de varejo. Algumas entidades são adquirentes e emissores, e realizações da invenção incluem tais entidades. O emissor 70 pode operar um computador servidor 71, que pode ter um meio legível por computador compreendendo código para executar as funções que o emissor 70 realiza. Uma base de dados 73 compreendendo informação de número de conta e outras informações, pode ser operativamente acoplada ao computador servidor 71.
O consumidor 30 pode ser um indivíduo ou uma organização, como um negócio que é capaz de adquirir mercadorias ou serviços.
O telefone móvel 32 pode fazer parte ou ser um dispositivo de qualquer forma adequada que pode enviar e receber chamadas telefônicas, mensagens de texto (tal como um serviço de mensagem curta), mensagens de bate-papo, ou outras informações através de um conhecimento ou designação de um número telefônico. Por exemplo, telefones celulares ou móveis, assistentes digitais pessoais (PDAs), radiolocalizadores ou outros dispositivos móveis são telefones móveis.
Figura 2 mostra um telefone móvel 32' típico de acordo com uma realização da presente invenção. Figura 2 mostra um número de componentes, e os telefones móveis de acordo com realizações da invenção podem compreender qualquer combinação adequada ou subconjunto de tais componentes.
Um meio legível por computador 32(b) pode estar presente no corpo 32(h), ou pode ser destacável deste. O corpo 32(h) pode ser na forma de um substrato plástico, invólucro ou outra estrutura. O meio legível por computador (CRM) 32(b) pode ser uma ou mais unidades de memória, que armazenam dados e podem ser de qualquer forma adequada, incluindo um chip de memória eletrônico (tal como DRAM, memória flash ou similar) ou um dispositivo de memória magnética, tal como um disco rígido possuindo um disco magnético.
A memória preferivelmente armazena informação tal como informação financeira, informação de trânsito (por exemplo, como em um passe de metrô ou trem), informação de acesso (por exemplo, como em crachás de acesso), etc. Informação financeira pode incluir informação tal como informação de conta bancária, número de identificação de banco (BIN), informação de número de cartão de crédito ou débito, informação de balanço de conta, data de expiração, informação de consumidor tal como nome, data de nascimento, etc. Qualquer destas informações pode ser transmitida pelo telefone móvel 32'.
Em algumas realizações, independentemente do tipo de telefone móvel sem fio que é usado, informação na memória pode também ser na forma de trilhas de dados que são tradicionalmente associadas a cartões de crédito. Tais trilhas incluem Trilha 1 e Trilha 2. Trilha 1 ("Associação de Transporte Aéreo Internacional") armazena mais informação que a Trilha 2 e contém o nome do portador do cartão bem como um número de conta e outros dados descritivos. Esta trilha é usada algumas vezes pelas linhas aéreas ao assegurar reservas com um cartão de crédito. Trilha 2 ("Associação Bancária Americana") é correntemente mais usada. Esta é a trilha que é lida pelas ATMs e verificadores de cartão de crédito. A ABA (Associação Bancária Americana) projetou as especificações desta trilha e todos os bancos do mundo precisam aderir a elas. Esta contém a conta do portador do cartão, PIN criptografado, mais outros dados descritivos.
O telefone móvel 32' inclui adicionalmente um elemento sem contato 32(g) que é tipicamente implementado na forma de um chip semicondutor (ou outro elemento de armazenagem de dados) com um elemento de transferência sem fio associado (por exemplo, transmissão de dados), tal como um antena. O elemento sem contato 32(g) é associado ao telefone móvel 32' (por exemplo, embutido nele) e instruções de dados ou controle transmitidas através de uma rede celular, podem ser aplicadas ao elemento sem contato 32(g) por meio de uma interface de elemento sem contato (não mostrada). Uma memória de CRM 32(b) pode armazenar tais instruções de controle, por exemplo, realizadas como uma aplicação móvel discutida mais tarde. A interface de elemento sem contato funciona para permitir a troca de dados e/ou instruções de controle entre os circuitos do dispositivo móvel (e daí a rede celular) e o elemento sem contato 32(g). Uma antena 32(a) pode ser usada para tais finalidades, bem como para enviar e receber outras transmissões de dados, tais como chamadas telefônicas ou mensagens de texto.
O elemento sem contato 32(g) é capaz de transferir e receber dados usando uma capacidade de comunicações de campo próximo ("NFC") (ou meio de comunicações de campo próximo) tipicamente de acordo com um protocolo padronizado ou mecanismo de transferência de dados (por exemplo, ISO 14443/NFC). A capacidade de comunicações de campo próximo é uma capacidade de comunicações de curto alcance, tal como RFID, Bluetooth™, infravermelho ou outra capacidade de transferência de dados que pode ser usada para trocar dados entre o telefone móvel 32' e um dispositivo de interrogação. Então, o telefone móvel 32' é capaz de comunicar e transferir dados e/ou instruções de controle via ambas rede celular com antena 32(a) e capacidade de comunicações de campo próximo com elemento sem contato 32(g).
O telefone móvel 32' pode também incluir pelo menos um processador 32(c) (por exemplo, um microprocessador) para processar as funções do telefone móvel 32' e um visor 32(d) para permitir que um consumidor veja números telefônicos e outras informações e mensagens. Instruções de software no CRM 32(b) podem direcionar o processador 32(c) para executar qualquer número de ações pertencentes a comunicação de dados, bem como para executar transações e configurar contas associadas aos dados armazenados no CRM 32(b), conforme mencionado acima. O telefone móvel 32' pode incluir adicionalmente elementos de entrada 32(e) para permitir que um consumidor insira informação no dispositivo, um alto-falante 32(f) para permitir que o consumidor ouça comunicação de voz, música, etc., e um microfone 32(i) para permitir que o consumidor transmita sua voz através do telefone móvel 32'.
Referindo-se novamente à Figura 1, a rede de processamento de pagamento 60 pode incluir subsistemas de processamento de dados, redes e operações usadas para suportar e fornecer serviços de autorização, serviços de arquivo de exceção, e serviços de compensação e liquidação. Uma rede de processamento de pagamento típica pode incluir VisaNet™. Redes de processamento de pagamento tais como VisaNet™ são capazes de processar transações de cartão de crédito, transações de cartão de débito, e outros tipos de transações comerciais. VisaNet™, em particular, inclui um sistema VIP (sistema de Pagamentos Integrados Visa) que processa requisições de autorização e um sistema Base II que efetua serviços de compensação e liquidação.
A rede de processamento de pagamento 60 pode incluir um computador servidor. Um "computador servidor" ou "servidor" é tipicamente um computador poderoso ou agrupamento de computadores. Por exemplo, o computador servidor pode ser uma grande estrutura de computador principal, um agrupamento de mini computadores ou um grupo de servidores funcionando como uma unidade. Em um exemplo, o computador servidor pode ser um servidor de base de dados acoplado ao servidor da Web. A rede de processamento de pagamento 60 pode usar qualquer rede adequada com fio ou sem fio, incluindo a Internet.
O comerciante 40 pode também ter ou pode receber comunicações de um dispositivo de acesso 42 que pode interagir com o telefone móvel 32. Na Figura 1, o dispositivo de acesso 42 está localizado no comerciante 40. Entretanto, poderia estar localizado em qualquer outra localização adequada em outras realizações da invenção.
Os dispositivos de acesso de acordo com realizações da invenção podem ser de qualquer forma adequada. Exemplos de dispositivos de acesso incluem dispositivos de ponto de venda (POS), telefones celulares ou móveis. PDAs, computadores pessoais (PCs), PCs de prancheta, leitores especializados portáteis, conversores set-top, registradores eletrônicos de dinheiro (ECRs), máquinas de caixa automático (ATMs), registradores virtuais de dinheiro (VCRs), quiosques, sistemas de segurança, sistemas de acesso e similares.
Figura 3 mostra um diagrama em blocos mostrando componentes básicos que podem residir no dispositivo de acesso, de acordo com uma realização da presente invenção. Um dispositivo de acesso típico 42' (tal como um terminal POS) pode compreender um processador 42(a), um meio legível por computador 42(b), um teclado alfanumérico 42(c), um leitor de dispositivo de consumidor sem contato 42(d), um dispositivo de saída 42(e) e uma interface de rede 42(f), que podem todos ser operativamente acoplados ao processador 42(a). Leitores de dispositivo de consumidor sem contato típicos podem incluir antenas de RF (rádio freqüência), leitores de tira magnética, etc., que interagem com o telefone móvel 32. O dispositivo de acesso 42' pode também incluir outros leitores de dispositivo de consumidor que requerem contato entre o dispositivo de acesso e um dispositivo de consumidor, tais como tiras magnéticas. Dispositivos de saída adequados podem incluir visores e dispositivos de saída de áudio. Meios legíveis por computador típicos podem incluir um ou mais chips de memória, controladores de disco, etc. A interface de rede 42(f) pode permitir que o dispositivo de acesso 42 envie e receba mensagens do adquirente 50, rede de processamento de pagamento 60 e/ou emissor 70.
Em uma transação de aquisição típica, o consumidor 20 adquire uma mercadoria ou serviço no comerciante 40 usando um telefone móvel 32. O telefone móvel 32 do consumidor pode interagir com um dispositivo de acesso 42 tal como um terminal de POS (ponto de venda) no comerciante 40. Por exemplo, o consumidor 30 pode trazer o telefone móvel 32 na vizinhança do dispositivo de acesso 42, por exemplo, movimentando o telefone diante do dispositivo de acesso 42. Então, em uma realização, um elemento sem contato 32(g) do telefone móvel 32' e leitor de dispositivo de consumidor sem contato 42(d) do dispositivo de acesso 42' interagem com um resultado sendo um início de transação, tal como uma aquisição.
Uma mensagem de requisição de autorização é então enviada ao adquirente 50. Após receber a mensagem de requisição de autorização, a mensagem de requisição de autorização é então enviada à rede de processamento de pagamento 60. A rede de processamento de pagamento 60 então envia a mensagem de requisição de autorização ao emissor 70 de uma conta associada ao telefone móvel 32 e consumidor 20.
Posteriormente, o emissor 70 recebe a mensagem de requisição de autorização, o emissor 70 envia uma mensagem de resposta de autorização de volta à rede de processamento de pagamento 60 para indicar se a transação corrente é autorizada ou não. A rede de processamento de pagamento 60 então envia a mensagem de resposta de autorização de volta ao adquirente 50. O adquirente 50 então envia a mensagem de resposta de volta ao comerciante 40.
Depois, o comerciante 40 recebe a mensagem de resposta de autorização, o dispositivo de acesso 42 no comerciante 40 pode então prover a mensagem de resposta de autorização para o consumidor 20 e/ou telefone móvel. A resposta de autorização pode também ser enviada diretamente ao telefone móvel 32 a partir do emissor 70. A mensagem de resposta pode ser visualizada pelo dispositivo de acesso 42 ou telefone móvel 32, ou pode ser impressa em um recibo.
No final do dia, um processo normal de compensação e liquidação pode ser conduzido pela rede de processamento de pagamento 60. Um processo de compensação é um processo de trocar detalhes financeiros entre um adquirente e um emissor, para facilitar postagem para uma conta do consumidor e reconciliação da posição de liquidação do consumidor.
O sistema 10 também inclui um módulo de alerta de registro e balanço 100 para requisições de processamento para alertas de balanço e os próprios alertas de balanço de conta. O telefone móvel 32 é comunicavelmente acoplado ao módulo de alerta de registro e balanço 100 para enviar uma requisição para ter alertas de balanço configurados em uma conta associada ao telefone móvel 32. Em uma realização, um agregador 90 é usado para coletar e enviar alertas de balanço do módulo de alerta de registro e balanço 100 para o telefone móvel 32. Em uma outra realização, um agregador não é usado. A rede de processamento de pagamento 60 está também em comunicação com o módulo de alerta de registro e balanço 100. O módulo 100 pode ser separado do emissor 70 ou pode ser um servidor ou módulo do emissor 70, tal como um servidor 71.
O módulo 100 compreende um servidor de registro de alerta de balanço 105, um servidor de aplicação de registro de notificação 110, um servidor de base de dados 120, uma base de dados de conta 130, um servidor de alerta de balanço 150 e um ponto de conexão 140. O servidor de registro de alerta de balanço 105 está em comunicação com o servidor de aplicação de registro de notificação 110 que está em comunicação com o servidor de base de dados 120 para armazenar e recuperar informação para e a partir da base de dados de conta 130. O servidor de base de dados 120 está também em comunicação com o servidor de alerta de balanço 150. O servidor de alerta de balanço 150 está também em comunicação com o ponto de conexão 140. O servidor de registro de alerta de balanço 105 refere-se a um dispositivo que recebe informação de registro de um consumidor 20 via telefone móvel 32, e envia a informação de registro ao servidor de aplicação de registro de notificação 110, que pode armazenar a informação de registro na base de dados de conta 130. A base de dados de conta 130 pode receber e armazenar informação de registro nova ou atualizada e outras informações de conta.
Informação de registro inclui informação de disparo que descreve as ocorrências que precisam ter lugar para disparar alertas de balanço (por exemplo, valores limite de balanço). O consumidor 20 pode definir a informação de disparo ao registrar em um programa para receber alertas de balanço.
Em alguns casos, alertas de balanço são disparados por ações tomadas pelo consumidor 20 ou uma outra entidade adequada. Por exemplo, uma notificação pode ser disparada usando um telefone móvel 32 no dispositivo de acesso 42 pelo consumidor 20 ou pelo comerciante 40. Em um outro exemplo, uma notificação pode ser disparada pela conclusão de uma transação em uma conta associada ao telefone móvel 32.
Algumas das realizações descritas abaixo podem usar um sistema de processamento de pagamento como aquele acima descrito, ou qualquer combinação adequada do componente no sistema de processamento de pagamento.
II. Modos de Pagamento com Telefone Móvel
Em uma realização da presente invenção, pode haver três modos disponíveis para iniciar transações com um telefone móvel possuindo um elemento sem contato. Cada um dos modos pode existir separadamente ou em combinação com um telefone móvel.
No primeiro modo (automático) o telefone está sempre no modo de pagamento. Quando o telefone está na vizinhança de um dispositivo POS sem contato, a aplicação de pagamento processa automaticamente a transação.
Em um segundo modo (manual - sem senha), uma transação é iniciada manualmente por um consumidor, quando em proximidade a um dispositivo de acesso, e não há necessidade de entrar com uma senha. Conseqüentemente, o consumidor pode ativar manualmente uma aplicação do pagamento no telefone, e se há mais de uma instância da aplicação do pagamento, o usuário pode selecionar a aplicação do pagamento para uso para a transação. A aplicação móvel pode suportar a capacidade de ter apenas uma aplicação de pagamento visível para o leitor sem fio.
Em um terceiro modo (manual - senha), uma transação é iniciada manualmente por um consumidor, quando em proximidade a um dispositivo de acesso, e é requerida uma senha. 0 consumidor pode entrar com a senha de aplicação móvel configurada pelo consumidor antes de ativar manualmente a aplicação de pagamento.
O emissor pode especificar qual das configurações de pagamento é o padrão ou pode permitir que o consumidor selecione o padrão durante uma configuração. As configurações de pagamento manuais incluem a quantidade de tempo específica pela qual a aplicação do pagamento permanecerá ativa. Então, após um período de interrupção, o consumidor pode ativar manualmente a aplicação de pagamento novamente, se a transação não tiver sido iniciada. Conforme mencionado acima, mais de uma aplicação de pagamento pode residir no telefone móvel, por exemplo, em um CRM do telefone, o que pode ser em um elemento seguro. Uma das aplicações de pagamento pode ser selecionada como uma aplicação de pagamento padrão.
A. Automático (Sempre Ligado)
O modo de pagamento de proximidade automático (sempre ligado) torna possível para o consumidor usar o telefone móvel para pagamento em proximidade a qualquer instante, independente do telefone estar em uso ou de uma aplicação móvel ter sido aberta. Em uma realização, o modo de proximidade automático habilita um elemento seguro no telefone a emular um cartão sem contato e interagir automaticamente com um leitor sem contato.
O estado inicial do telefone pode ser em qualquer número de estados. Por exemplo, o telefone pode ou não estar em uma chamada telefônica, aplicações de pagamento ou aplicação de não pagamento pode ou não estar sendo executada, e NFC pode estar no modo de marca. Em uma realização, o telefone exibe um indicador sem contato na zona de estado do telefone. Dependendo das capacidades NFC particulares do telefone, o pagamento em proximidade pode estar ativo mesmo quando o telefone está desligado. Também, o telefone pode ser desligado ou a bateria estar descarregada, o NFC pode estar passivamente no modo de marca. Quando o NFC está desligado, pode ser ligado automaticamente no modo de marca pelo firmware do telefone quando apresentado na faixa de um leitor sem contato. Em uma realização, o estado final é o mesmo que o estado inicial.
Uma transação exemplar, pode ocorrer conforme segue. O consumidor coloca o telefone na vizinhança de um leitor sem contato. A aplicação de pagamento móvel é alertada. A aplicação de pagamento pode passar informação de conta armazenada no elemento de dados seguros no telefone, ao leitor sem contato. O leitor obtém a informação de conta a partir do elemento de dados seguros do telefone e completa a transação. Em uma realização, a aplicação móvel pode ser iniciada de tal modo que o telefone exibe a página "Pagamento Enviado" por uma quantidade de tempo fixa (por exemplo, 15 segundos) ou até que o consumidor sai da página. O telefone pode então reverter para seu estado anterior.
Em uma realização, quando o pagamento é configurado como automático (sempre ligado), a aplicação móvel pode ser iniciada e pode exibir a página "Pagamento Enviado" todas as vezes que o telefone chega próximo ao leitor sem contato. Para detectar quando o telefone está em proximidade a um leitor sem contato, a aplicação móvel no telefone pode ser alertada quando é feita uma tentativa para acessar um ID de aplicação de pagamento. A página "Pagamento Enviado" pode exibir informação sobre a marca registrada do emissor, a marca registrada da rede de processamento de pagamento, o indicador sem contato e uma mensagem "Pagamento Enviado". Em uma outra realização, a aplicação de pagamento passa dados para o leitor sem contato que indicam que a transação foi efetuada com um telefone móvel.
B. Modo de Pagamento em Proximidade Manual (Sem Senha)
Neste modo, o consumidor acessa manualmente capacidade de pagamento em proximidade diretamente através da aplicação móvel após o consumidor ter entrado com a senha configurada pelo consumidor para executar a aplicação móvel. Em um aspecto, a opção de selecionar manualmente uma aplicação de pagamento específica, está disponível para pagamento, mesmo uma outra instância tiver sido designada como automática (sempre ligado).
Em uma realização, após a aplicação móvel ser aberta, uma página de seleção é apresentada como opções tais como "Pagar", "Mensagens", "Gerenciar Conta" e "Ofertas". Quando o consumidor seleciona uma função pagar ou pronto para pagar, o elemento seguro é habilitado para emular um cartão sem contato e interagir com um leitor sem contato. Uma página "Pronto para Pagar" pode ser exibida neste ponto. A página "Pronto para Pagar" pode exibir, entre outras coisas, nomes de marca registrada, indicador sem contato, um contador indicando a quantidade de tempo pela qual o pagamento em proximidade está ativo, e o texto "Mantenha Telefone no Leitor".
A aplicação móvel pode enviar um comando à aplicação de pagamento que tornará a aplicação de pagamento correspondente visível quando apresentada a um leitor sem contato. Este modo pode permanecer ativo até que um período de tempo especificado tenha decorrido (por exemplo, 30 segundos) ou até que o consumidor conduza uma transação de pagamento ou saia da aplicação. Se o período de interrupção se esgota, e o consumidor não tiver conduzido uma transação de pagamento em proximidade, a aplicação móvel pode desativar a função de pagamento em proximidade, requerendo ao consumidor para ativá-la para avançar com a transação.
Quando uma transação tiver sido completada, a aplicação móvel pode exibir uma página de "Pagamento Enviado" e/ou o indicador sem contato a partir da zona de estado do telefone. Em um aspecto, para detectar se o tem conduziu uma transação, a aplicação móvel pode ser alertada quando é feita uma tentativa para acessar um ID de aplicação de pagamento.
Em uma realização, após uma interrupção ou uma transação, o telefone pode reverter ao estado anterior ao início da aplicação móvel. Em uma outra realização, após uma interrupção, o telefone pode reverter para o estado antes da página "Pronto para Pagar" ter sido iniciada.
Em um aspecto, o telefone está em repouso (isto é, não está em uma chamada telefônica), a aplicação móvel não está sendo executada e o modem NFC no telefone pode estar ligado ou desligado, porém a aplicação de pagamento não é visível para um leitor sem contato.
C. Modo de Pagamento em Proximidade Manual (Com Senha)
Em uma realização, após entrar com uma senha para executar a aplicação móvel, é apresentada uma página de seleção com opções tais como "Pagar", "Mensagens", "Gerenciar Conta" e "Ofertas". Quando o consumidor seleciona uma função de pagar ou pronto para pagar, o elemento seguro é habilitado para emular um cartão sem contato e interagir com um leitor sem contato. Uma página "Pronto para Pagar" pode ser exibida neste ponto. A página "Pronto para Pagar" pode exibir entre outras coisas: marcas registradas, indicador sem contato, um contador indicando a quantidade de tempo pela qual o pagamento em proximidade está ativo, e o texto "Mantenha Telefone no Leitor".
A aplicação móvel envia um comando para a aplicação de pagamento que pode tornar a aplicação de pagamento correspondente visível, quando apresentada a um leitor sem contato. Este modo permanece ativo até que um período de tempo especificado tenha decorrido (30 segundos) ou até que o consumidor conduza uma transação de pagamento ou saia da aplicação. Se o período de interrupção se esgota, e o consumidor não tiver conduzido uma transação de pagamento em proximidade, a aplicação móvel desativa a função de pagamento em proximidade, requerendo que o consumidor a reative para prosseguir com a transação. Se o consumidor não tiver saído da Aplicação Móvel Visa após a interrupção, o consumidor pode não necessitar inserir novamente a senha. Outros aspectos deste modo são similares ao modo manual sem senha.
D. Gerenciamento de Conta
Emissores (ou outras entidades tais como organizações de processamento de pagamento) podem enviar mensagens de texto ao telefone do consumidor para auxiliar o consumidor a gerenciar sua conta. Os sistemas do emissor enviam as mensagens a um provedor de serviço de mensagem, que formata as mensagens e então as fornece via uma rede de operador móvel a um depósito de mensagem de transação na aplicação móvel no telefone. As mensagens podem ser uma resposta ao questionamento do consumidor sobre um balanço de conta, uma confirmação e recibo de aquisição, um alerta quando o balanço de conta tiver alcançado um limite específico, um lembrete quando é devido um pagamento, ou um reconhecimento de pagamento.
O consumidor pode enviar mensagens ao emissor para requisitar que o emissor envie mensagens tais como alertas quando um balanço de conta tiver alcançado um limite específico, uma transação tiver alcançado um limite específico ou um lembrete de que um pagamento é devido. Estas mensagens são também enviadas via provedor de serviço de mensagem.
A discussão abaixo focaliza especificamente o uso de mensagens de alerta de balanço de conta para notificar o consumidor de que o consumidor acabou de ultrapassar um limite de conta associado a uma conta de crédito ou débito.
III. Alertas de Balanço de Conta Sob Medida
Realizações da invenção são direcionadas a alertas sob medida para transações de telefone móvel. Nestas realizações da invenção, um consumidor pode colocar sob medida o disparo de alerta quando uma transação faz com que um limiar de balanço seja ultrapassado. Para um conta de crédito, quando uma transação faz com que um balanço em uma conta de crédito esteja dentro de uma quantidade pré-determinada (por exemplo, R$100,00) de um limite de crédito (por exemplo, balanço = R$1.290,00 e limite = R$2.000,00) uma mensagem de alerta de balanço faz com que um balanço e uma conta de débito esteja dentro de uma quantidade pré- determinada (R$200,00) de zero (por exemplo, balanço = R$175,00), uma mensagem de alerta de balanço seria enviada ao telefone móvel.
O consumidor pode usar uma interface no telefone móvel, para indicar como e/ou quando o consumidor deve ser alertado quando o telefone móvel do consumidor é usado. Em realizações alternativas, o consumidor usaria um computador baseado na Web separado, para configurar como e/ou quando o consumidor deve ser alertado quando o telefone do consumidor é usado. Em realizações da invenção, o consumidor pode especificar se deseja alertas configurados separadamente para cada número de conta associado ao telefone móvel que possui. Este pode também especificar que quaisquer alertas são providos ao mesmo tempo e sob as mesmas condições através de todas as contas associadas ao telefone móvel associado ao consumidor. Por exemplo, dados relacionados a mais de um número de conta. Figura 4 é um fluxograma de um método 400 para configurar alertas de balanço para uma conta associada a um telefone móvel, de acordo com uma realização da presente invenção. O telefone tem uma aplicação móvel (por exemplo, armazenada em um CRM) que é usada no processo de configuração e execução em um processador do telefone móvel. Em um aspecto, a aplicação móvel é específica da conta que está sendo configurada para alertas de balanço. Então, em uma realização, para diferentes contas, uma aplicação móvel diferente é usada. Em uma outra realização, diferentes instâncias de uma mesma aplicação móvel são usadas para diferentes contas.
Ainda em uma outra realização, um registro do telefone móvel para receber alertas de balanço de acordo com a configuração é ajustado pelo emissor (ou outra entidade aqui mencionada) da conta.
Na etapa 410, o consumidor entra com uma requisição de alerta de balanço em uma característica de configuração em uma aplicação móvel em execução do telefone móvel. Para obter isto, a aplicação móvel pode ser inicialmente aberta e um gerenciamento de conta ou outra opção de configuração pode ser escolhida. O consumidor pode então entrar com o balanço de limite de débito/crédito no qual o alerta de balanço será gerado. O balanço de limite pode ser inserido de qualquer número de modos. Por exemplo, pode ser inserido como um balanço bruto ou um valor relativo. Por exemplo, um valor bruto seria se o balanço estivesse dentro de R$100,00 de um limite de crédito conhecido (por exemplo, um limite de crédito de R$5.000,00) ou dentro de R$100,00 ou R$0,00. O valor bruto do limite de crédito pode ser também expresso como um valor ajustado de, por exemplo, R$4.500,00, que estaria dentro dos R$500,00 do limite de crédito.
O valor relativo expresso como uma percentagem (por exemplo, dentro de 5% de um limite de crédito para uma conta de crédito ou dentro de 5% de fundos deixados após um depósito de recursos iniciais em uma conta de débito). A confirmação da quantia pode ser requisitada pelo consumidor entrando com a requisição apropriada no telefone móvel. O consumidor pode também entrar com o estado desejado da característica de alerta de balanço (isto é, LIGADO/DESLIGADO) em seu telefone móvel. O teclado alfanumérico do telefone pode ser usado para inserir as opções e valores de configuração.
Em um aspecto, uma interface para aplicação de operação bancária remota existente do emissor é suportada. O consumidor pode também necessitar selecionar para qual conta e qual emissor os alertas de balanço estão sendo configurados. Em uma realização, imediatamente após configurar o alerta, a aplicação móvel provê o consumidor com uma mensagem que estabelece que a configuração foi completada.
Na etapa 420, a aplicação móvel formata uma mensagem de "configure requisição de alerta de balanço de débito/crédito". Em um aspecto, isto é feito após o consumidor selecionar que o alerta foi configurado.
Figura 5A mostra um formato 500 para uma requisição de alerta de balanço de crédito ou débito de acordo com uma realização da presente invenção. Um identificador de mensagem único 510 é mandatório e provê um identificador da requisição de alerta. O identificador do emissor 520 assegura que o emissor adequado é contado. O identificador de conta 530 assegura que a conta adequada do emissor é configurada. Notar que pode haver contas múltiplas de emissor associadas ao consumidor e/ou telefone móvel. O valor 540 para o alerta de balanço de débito/crédito é o limite a partir do limite de crédito (no caso de uma conta de crédito) de zero (ou um balanço mínimo no caso de uma conta de débito) que é usado para enviar um alerta de balanço. A marcação 550 para o alerta de balanço indica o estado da conta para alertas de balanço.
Referindo-se novamente à Figura 4, na etapa 430, a aplicação móvel envia uma mensagem de requisição ao emissor e/ou um módulo de alerta de registro e balanço, tal como o módulo 100. Em uma realização, há uma rede de processamento de pagamento (por exemplo, rede 60) que atua como um intermediário para processar mensagens de "configure alerta de balanço" entre o consumidor e o emissor. Em uma outra realização, há um sistema de agregação de mensagem que lida com esta responsabilidade.
Em uma realização, a mensagem é enviada através da rede móvel a qual o consumidor subscreve para usar o telefone móvel. Em um aspecto, a rede móvel oferece fornecimento confiável das mensagens de configuração de alerta de balanço de crédito, confirma que as mensagens de alerta de configuração de balanço de crédito tenham sido enviadas e confirma que as mensagens de alerta de configuração de balanço de crédito foram recebidas.
Nenhuma informação de conta relativa à conta real necessita ser passada pela interface de rádio enlace (OTA) ou se tal informação é usada, qualquer informação que é passada pode ser passada seguramente de tal modo que sua integridade pode ser facilmente comprometida como se fosse transmitida através da rede móvel.
Na etapa 440, o emissor (ou uma outra entidade tal como uma organização de processamento de pagamento, que pode atuar como uma pausa no processador para o emissor) recebe a requisição. Por exemplo, o servidor de registro de alerta de balanço 105 na Figura 1 pode receber a requisição.
Em realizações da invenção, há possíveis condições de exceção que podem ser levadas em conta. Por exemplo, a mensagem para configurar os alertas de balanço pode não fazê-lo com sucesso para o emissor, devido à indisponibilidade do sistema do emissor, devido à indisponibilidade da rede móvel ou devido à indisponibilidade do agregador de mensagem. As mesmas três condições de exceção também se aplicam para mensagem de confirmação a partir do emissor. Tais condições de exceção podem ser processadas pelo reenvio da requisição pela aplicação móvel, quando uma resposta ou confirmação não é recebido conforme detalhado abaixo.
Na etapa 450, o emissor (ou outra entidade) configura o perfil do consumidor na conta, para receber alertas de balanço. Por exemplo, o servidor de aplicação de registro de notificação 110 pode interagir com o servidor de base de dados 120 e a base de dados de conta 130 para atualizar um perfil da conta na base de dados de conta 130. Em um aspecto, o emissor (ou outra entidade) pode atuar sobre mensagens de requisição de alerta de balanço de crédito de configuração padronizada tão logo estão são recebidas.
Na etapa 460, o emissor envia uma mensagem de confirmação de configuração à aplicação móvel. Por exemplo, o servidor de registro de alerta de balanço 105 pode enviar a mensagem de confirmação de volta à aplicação móvel. Em um aspecto, há um formato de mensagem padrão para a resposta de confirmação de alerta de balanço de crédito de configuração para a aplicação móvel.
Figura 5B mostra um formato 560 para uma requisição de alerta de balanço de crédito ou débito de acordo com uma realização da presente invenção. Um identificador de mensagem único 570 provê um identificador para a requisição de alerta. O identificador de emissor 580 assegura que o emissor adequado é contatado. O identificador de conta 590 assegura que a conta adequada do emissor é configurada. Notar que pode haver contas de emissor múltiplas associadas ao consumidor e/ou telefone móvel.
Em uma realização, as mensagens para configurar requisição de alerta de balanço de crédito e configurar resposta de alerta de balanço de crédito podem necessitar ser criptografadas, assinadas e autenticadas durante a transmissão, para assegurar que a informação de balanço de crédito não é visualizável por partes não autorizadas e fraudadas por elas, e a partir de um consumidor e/ou emissor legítimo.
Em uma outra realização, há um sistema de agregação de mensagem que assegura o fornecimento de mensagens à rede móvel e ao telefone móvel. O sistema de agregação de mensagem deveria ser capaz de interfacear com outros sistemas de participante usando mecanismos de comunicações eletrônicas padrão que oferecem fornecimento em tempo real de tais mensagens. Ainda em uma outra realização, o provedor de serviço de mensagem é capaz de dividir e juntar mensagens SMS e/ou MMS conforme necessário, para exigências de operador móvel.
Em um aspecto, se nenhuma resposta de alerta de balanço de crédito de configuração é recebida após uma requisição ter sido enviada em um período de tempo prescrito, a aplicação móvel repete a mensagem de requisição.
Referindo-se novamente à Figura 4, na etapa 470, a aplicação móvel verifica dados na mensagem de confirmação. Por exemplo, ao receber uma resposta de alerta de balanço de crédito de configuração, a aplicação móvel é capaz de determinar a qual instância da plataforma a mensagem é destinada, e utilizar aquela instância como apropriado para processamento da mensagem de resposta. A aplicação móvel pode também verificar se a mensagem é adequadamente formulada e o identificador de conta de consumidor coincide com a conta representada pela conta de pagamento na instância da plataforma.
O consumidor não tem que ser alertado quanto a operação de alerta de balanço de configuração com o emissor ter sido bem sucedida. Somente as escolhas do consumidor necessitam ser confirmadas a partir da aplicação móvel no instante em que estas escolhas são feitas.
IV. Recepção de Alertas de Balanço de Conta
Uma vez que as mensagens de alerta de balanço de conta tenham sido configuradas para um telefone móvel, o telefone móvel pode começar a receber mensagens de alerta de balanço quando um limite tiver sido ultrapassado. O limite pode ser um valor pré-definido configurado pelo consumidor conforme descrito abaixo, ou poderia ser configurado para o emissor ou uma outra entidade. Em uma realização, o emissor gera o alerta de balanço, que é enviado ao telefone móvel do consumidor.
Figura 6 é um fluxograma ilustrando um método 600 para prover um alerta de balanço a um telefone móvel usado em uma transação de acordo com uma realização da presente invenção. Na etapa 610, o consumidor efetua uma transação sem contato com um telefone móvel. Uma transação pode ser iniciada e executada conforme descrito acima. A transação é então completada. Por exemplo, um comerciante pode receber dinheiro da conta de débito para crédito que foi usada e que estava associada ao telefone móvel.
Na etapa 620, a informação de transação (por exemplo, quantia de uma aquisição) é enviada ao emissor. A informação de aquisição pode ser enviada em qualquer número de vezes. Por exemplo, a informação pode ser enviada durante um processamento de uma requisição para aprovação da transação. A informação pode também ser enviada novamente a partir do comerciante, após a transação ter sido completada. A informação de aquisição também poderia ser enviada a partir do telefone móvel, após a transação ter sido completada. A informação de transação inclui pelo menos uma identificação da conta usada para a transação.
Na etapa 630 é determinado se a conta associada ao telefone móvel foi registrada em alertas de balanço. Em uma realização, o servidor de alerta de balanço 150 se comunica com o servidor de base de dados 120 e a base de dados de conta 130 para recuperar dados de perfil de conta. O servidor de alerta de balanço 150 então usa os dados do perfil de conta para fazer a determinação. Em uma realização, se o telefone móvel não foi registrado, então o método pára na etapa 635. Em uma outra realização, o método pode continuar mas ter um resultado de qualquer etapa armazenada e não ter uma mensagem de alerta enviada ao telefone móvel. Se o telefone móvel tiver sido registrado, então o método continua para a etapa 640. Na etapa 640, o valor de limiar é recuperado para aquele consumidor. Tal valor de limiar pode ser um valor padrão ou inserido pelo consumidor. Em uma realização, o valor limite é recuperado a partir da base de dados de conta 130 pelo servidor de alerta de balanço 150. Em um aspecto, o valor de limiar é uma quantidade que um balanço de crédito pode ser em relação a um limite de crédito. Por exemplo, o valor limite pode ser R$100,00 o que significa que o valor do limite de crédito R$2.000,00 do balanço de limiar é de R$1.900,00. Em um outro aspecto, o valor limite é uma quantia que um banco ou balanço de crédito pode estar dentro de R$0,00. Por exemplo, o valor limite pode ser R$100,00 o que significa que o limiar de balanço é de R$100,00.
Na etapa 650, é determinado se o valor limite foi ultrapassado. A determinação é obtida por qualquer tipo de comparação do balanço corrente com o valor de limiar. O valor de limiar corrente é o balanço de conta após a transação mais recente. A comparação pode ser comparação direta do balanço com o valor limite, o que pode ocorrer para uma conta de débito. Por exemplo, se o balanço é menor que o valor limite (balanço = R$50,00 & limiar = R$100,00), então o limiar foi ultrapassado. Notar que um valor limite pode ser em centavos ou percentagens de centavos, de tal modo que um valor limite de R$100,01 corresponderia a um teste quanto ao balanço ser igual ou menor que R$100,00.
Para uma conta de crédito, a comparação pode ser feita em relação a um limite de crédito. Por exemplo, a quantia deixada no crédito pode ser computada, e é determinado se a quantidade de crédito deixada está dentro do valor limite. Um valor bruto da quantidade total de crédito pode também ser usado como o valor limite. Se o limite não é ultrapassado, então o método termina na etapa 655. Se o limite é ultrapassado, então o método continua para a etapa 660.
Na etapa 660, é criada uma mensagem de alerta. Em uma realização, a mensagem de alerta é criada para um formato prescrito. A mensagem de alerta pode ser na forma de caracteres ASCI, uma voz digitalizada, HTML ou de qualquer outra maneira adequada.
Em uma realização para uma conta de crédito, o formato inclui dados mandatórios de um número identificador de mensagem único, um número identificador de emissor, um valor de balanço corrente e um valor de crédito disponível. Um identificador de conta opcional pode também ser incluído. Em uma realização para uma conta de débito/banco ao invés de um crédito disponível, fundos disponíveis para valor de recolhimento e um valor de fundos disponíveis são providos.
Na etapa 670, a mensagem de alerta é enviada ao telefone móvel. Por exemplo, o servidor de alerta de balanço 150 pode enviar a mensagem de alerta ao ponto de conexão 140, que pode então enviar a mensagem a um agregador 90. O telefone móvel pode então receber a mensagem do agregador, por exemplo, via rede móvel de que o telefone móvel tem uma subscrição. A rede de processamento de pagamento pode também ser envolvida. Em uma outra realização, o telefone móvel recebe a mensagem diretamente do módulo de alerta de balanço 100.
Na etapa 680, a aplicação móvel no telefone móvel notifica o consumidor da mensagem de alerta de balanço. Por exemplo, após uma mensagem de alerta de balanço ter sido recebida pelo telefone móvel do consumidor, o consumidor pode ser informado de que uma mensagem de alerta de balanço foi recebida (isto é, texto como "Seu balanço de conta de crédito excedeu seu limite pré-definido"). Figura 7 mostra uma mensagem de alerta de balanço em um telefone móvel típico.
Em uma realização, um processador de telefone móvel é direcionado para iniciar a mesma aplicação móvel que foi usada para configurar a conta para receber alertas de balanço. No sentido de iniciar a aplicação móvel, a mensagem de alerta de balanço pode incluir um identificador que está associado à aplicação móvel. Em um aspecto, o identificador é um identificador de emissor. Em um outro aspecto, o identificador é um identificador de conta. Software no telefone móvel pode analisar a mensagem para determinar o identificador e então iniciar a aplicação móvel. O identificador pode, por exemplo, estar no cabeçalho da mensagem de alerta de balanço.
Em uma outra realização, o processador é direcionado para iniciar uma aplicação que está associada à conta e que provê a mensagem de alerta de balanço a um usuário do telefone móvel. Esta aplicação pode ser diferente daquela usada para configurar a conta, quando um computador de mesa é usado para configurar a conta. Um identificador na mensagem de alerta de balanço pode ser reconhecido por software no telefone móvel, para iniciar a aplicação específica da conta. Em um aspecto, o identificador é único para a conta. Em uma realização, cada conta no telefone móvel terá uma aplicação diferente associada a ela. Em uma outra realização, grupos de contas terão a mesma aplicação associada a eles, porém um grupo está associado a uma aplicação diferente do outro grupo. Ainda em uma outra realização, uma única aplicação móvel será associada a todas as contas, porém diferentes instâncias e ou características são usadas para diferentes contas ou grupos de contas.
Uma outra realização da invenção é direcionada a um telefone móvel possuindo pelo menos um processador, um elemento sem contato acoplado ao processador e uma memória. A memória armazena instruções para direcionar o processador para enviar informação de conta, via elemento sem contato, ao dispositivo de acesso durante uma transação. A informação de conta associada a uma conta a ser usada na transação. O processador é também direcionado para receber uma mensagem de alerta de balanço e iniciar uma aplicação que está associada à conta e que provê a mensagem de alerta de balanço a um usuário do telefone móvel. Adicionalmente, quando a mensagem de alerta de balanço de crédito é recebida pela aplicação móvel, a interface de consumidor pode atualizar a informação de sumário de conta, por exemplo, com o balanço corrente e crédito disponível, se apropriado. Em um aspecto, esta autorização de sumário é somente feita quando nenhuma senha de plataforma é configurada.
Em uma realização, quando a mensagem de alerta de balanço é recebida pela aplicação móvel, independente de uma senha ser configurada ou não, um sumário do alerta de balanço (sumário de mensagem de balanço) pode ser exibido como uma opção para visualizar o sumário de conta. Em uma outra realização, no sumário de mensagem de balanço, se uma senha de plataforma é configurada, e se a aplicação móvel não está em execução, então o consumidor pode ser orientado para entrar com a senha antes da informação de sumário de conta ser exibida. Ainda em uma outra realização, se a aplicação móvel está sendo executada quando o alerta de balanço de conta é recebido, o sumário de mensagem de balanço pode ser exibido, independente em qual estado a aplicação móvel esteja.
Em uma realização, mesmo se alertas de balanço são desligados, porém o balanço máximo é excedido, uma mensagem de alerta de balanço de crédito pode ser enviada ao telefone móvel do consumidor, independente de qualquer valor limite pré ajustado. Similarmente, se uma conta de débito vai abaixo de zero, uma mensagem de alerta de balanço pode ser enviada ao telefone móvel do consumidor, independente de qualquer valor limite pré ajustado.
As mensagens de alerta de balanço podem ser de qualquer adequadas e podem ser fornecidas por qualquer método adequado. Alguns exemplos de notificações incluem uma chamada telefônica, uma mensagem de voz, uma mensagem de correio de voz, uma mensagem de serviço de mensagem curta (SMS), por exemplo, um mensagem de texto, uma mensagem de geração de imagem instantânea (IM) (ou outro tipo de seção de bate-papo), ou uma mensagem de e-mail, ou uma exibição atualizada periodicamente em um dispositivo. Outros exemplos incluem mensagens usando protocolo de iniciação de seção (SIP), Protocolo de Aplicação Sem Fio (WAP) e outros protocolos e linguagens similares associados a estes.
Figura 7 é um desenho esquemático de um telefone móvel 700 exibindo um alerta de balanço de acordo com uma realização da invenção. O telefone móvel 700 inclui um visor 320 para exibir informação tal como alertas de balanço, teclas 330 para inserir informação tal como requisições para notificações, um alto-falante (não mostrado) para enviar sinais aurais ao consumidor 20, e um microfone (não mostrado) para receber sinais aurais do consumidor 20. O visor 320 inclui um visor de dados dinâmicos 322 para exibir a notificação dos dados de balanço atualizados e alertas para o consumidor 20. No exemplo ilustrado, o visor de dados dinâmicos 322 está mostrando o alerta de balanço na conta associada ao telefone móvel 70. As teclas 330 incluem teclas para navegar através de uma aplicação móvel para registrar alertas de balanço, selecionar para visualizar um alerta de balanço e para visualizar um sumário de balanço de conta.
Qualquer dos servidores 105, 110, 120, 150 e o dispositivo de acesso 42 ilustrado na Figura 1 pode utilizar qualquer número adequado de subsistemas. Exemplos de tais subsistemas ou componentes são mostrados na Figura 8. Os subsistemas mostrados na Figura 8 são interconectados via um barramento de sistema 775. Subsistemas adicionais tais como uma impressora 774, teclado 778, disco fixo 779, monitor 776, que é acoplado ao adaptador de visualização 782 e outros, são mostrados. Periféricos e dispositivos de entrada/saída (I/O), que acoplam ao controlador I/O 771, podem ser conectados ao sistema de computador por qualquer número de meios conhecidos na técnica, tal como a porta serial 777. Por exemplo, a porta serial 77 ou interface externa 781 pode ser usada para conectar o aparelho computador a uma rede de área extensa tal como a Internet, um dispositivo de entrada de mouse ou um scanner. A interconexão via barramento de sistema permite que o processador central 773 se comunique com cada subsistema e controle a execução de instruções a partir da memória de sistema 772 ou disco fixo 779, bem como a troca de informação entre subsistemas. A memória de sistema 772 e/ou o disco fixo 779 podem realizar um meio legível por computador.
Os detalhes específicos dos aspectos específicos da presente invenção podem ser combinados de qualquer maneira adequada, sem se afastar do espírito e escopo de realizações da invenção. Entretanto, outras realizações da invenção podem ser direcionadas a realizações específicas relacionadas a cada aspecto individual, ou combinações específicas destes aspectos individuais.
Deveria ser entendido que a presente invenção, conforme descrito acima, pode ser implementada da forma de lógica de controle usando software de computador de uma maneira modular ou integrada. Com base na descrição e ensinamentos aqui providos, uma pessoa especialista na técnica conhecerá e apreciará outros modos e/ou métodos para implementar a presente invenção, usando hardware e uma combinação de hardware e software.
Qualquer dos componentes ou funções de software descrito neste pedido pode ser implementado como código de software a ser executado por um processador, usando qualquer linguagem de computador adequada, tal como, por exemplo, Java, C++ ou Perll usando, por exemplo, técnicas convencionais ou orientadas a objeto. Programas de computador incorporando características da presente invenção podem ser codificados em vários meios legíveis por computador para armazenagem e/ou transmissão; meios adequados incluem disco ou fita magnéticos, meios de armazenagem óptica tais como disco compacto (CD) ou DVD (disco versátil digital), memória flash e similar. O meio legível por computador pode ser qualquer combinação de tais dispositivos de armazenagem ou transmissão.
Tais programas podem também ser codificados e transmitidos usando sinais de portadora adaptados para transmissão via redes com fio, ópticas e/ou sem fio conformes a uma variedade de protocolos, incluindo a Internet. Como tal, um meio legível por computador de acordo com uma realização da presente invenção pode ser criado usando um sinal de dados codificado com tais programas. Meios legíveis por computador codificados com o código de programa, podem ser empacotados com um dispositivo compatível ou providos separadamente de outros dispositivos (por exemplo, via transferência da Internet). Qualquer tal meio legível por computador pode residir em um único produto de programa de computador (por exemplo, um controlador rígido ou um sistema de computador inteiro) e pode estar presente em diferentes produtos de programa de computador dentro de um sistema ou rede.
A descrição acima é ilustrativa e não é restritiva. Muitas variações da invenção tornar-se-ão aparentes aos especialistas na técnica, na revisão da descrição. O escopo da invenção deveria, portanto, ser determinado não com referência à descrição acima, mas ao invés disso seria determinado com referência às reivindicações pendentes, juntamente com seu escopo integral ou equivalentes.
A enumeração de "um", "uma" ou "o" é destinada a significar "um ou mais" a menos que indicado especificamente o contrário.
Todas as patentes, pedidos de patentes, publicações e descrições mencionadas acima são aqui incorporadas por referência em sua totalidade, para todas as finalidades. Nenhuma é admitida como sendo técnica anterior.

Claims (29)

1. Método, caracterizado pelo fato de compreender: receber informação para uma transação iniciada com um telefone móvel possuindo um elemento sem contato, onde o elemento sem contato é capaz de interagir com um leitor sem contato em um dispositivo de acesso, e onde o telefone móvel é associado a uma conta de um consumidor; recuperar um balanço de conta para a conta do consumidor; calcular o balanço de conta após a transação ser completada; comparar o balanço de conta calculado com um limite de balanço de conta; enviar uma mensagem de alerta de balanço ao telefone móvel quando o balanço de conta calculado ultrapassa o limite do balanço de conta.
2. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que a mensagem de alerta de balanço é na forma de uma mensagem de texto.
3. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que a mensagem de alerta de balanço é na forma de uma chamada telefônica automatizada.
4. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que a conta é uma conta de crédito.
5. Método de acordo com a reivindicação 4, caracterizado pelo fato de que o limite de balanço de conta é um valor dentro de uma quantia prescrita de um limite de crédito na conta, onde o balanço de conta calculado ultrapassa o limite do balanço de conta, sendo maior que a quantidade prescrita.
6. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que a conta é uma conta de débito.
7. Método de acordo com a reivindicação 6, caracterizado pelo fato de que o limite do balanço de conta é uma quantidade prescrita acima de zero, onde o balanço de conta calculado ultrapassa o limite do balanço de conta caindo abaixo da quantidade prescrita.
8. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de compreender adicionalmente: antes de receber a informação para transação, receber, do telefone móvel, uma mensagem de configuração que indica uma requisição para receber mensagens de alerta de balanço e que inclui um limite de balanço de conta.
9. Método de acordo com a reivindicação 8, caracterizado pelo fato de compreender adicionalmente: transmitir, para o móvel, uma mensagem de confirmação indicando que o telefone móvel foi configurado para receber mensagens de alerta de balanço para a conta.
10. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de compreender adicionalmente: incluir um identificador na mensagem de alerta de balanço que identifica uma aplicação a ser iniciada no telefone móvel ao receber a mensagem de alerta de balanço.
11. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que a mensagem de alerta de balanço inclui um identificador de mensagem único, um identificador de entidade, um balanço de conta corrente e um crédito disponível.
12. Telefone móvel, caracterizado pelo fato de compreender: pelo menos um processador; um elemento sem contato acoplado ao processador, onde o elemento sem contato é configurado para se comunicar sem contato com um dispositivo de acesso possuindo um leitor sem contato; uma memória acoplada ao processador, onde a memória armazena uma aplicação móvel para direcionar o processador para: prover uma interface para um consumidor, para criar uma requisição para registro em um programa de alerta de balanço; e transmitir a requisição a uma entidade associada a uma conta que é associada ao telefone móvel.
13. Telefone móvel de acordo com a reivindicação 12, caracterizado pelo fato de que o elemento sem contato é usado em um início de uma transação, e onde a aplicação móvel também direciona o processador para: receber uma mensagem de alerta de balanço associada à transação; criar um sumário de balanço de conta para a conta; e exibir o sumário ao consumidor.
14. Telefone móvel de acordo com a reivindicação 12, caracterizado pelo fato de que a aplicação móvel também direciona o processador para: receber uma mensagem de confirmação que é enviada em resposta à requisição para registro; e quando a mensagem de confirmação não é recebida dentro de uma quantidade de tempo pré-determinada, reenviar a requisição.
15. Telefone móvel de acordo com a reivindicação 12, caracterizado pelo fato de que a aplicação móvel também direciona o processador para: receber uma mensagem de confirmação que é enviada em resposta à requisição para registro; e quando a mensagem de confirmação é recebida, verificar que os dados na mensagem de confirmação correspondem a dados enviados na requisição para registro.
16. Telefone móvel de acordo com a reivindicação 15, caracterizado pelo fato de que a entidade é um emissor, e onde a mensagem de confirmação inclui um identificador de mensagem único, um identificador de emissor e um identificador de conta.
17. Telefone móvel de acordo com a reivindicação 12, caracterizado pelo fato de que a entidade é um emissor, e onde a requisição inclui um identificador de mensagem único, um identificador de emissor, um identificador de conta e um valor para um limite de balanço de conta.
18. Telefone móvel de acordo com a reivindicação 12, caracterizado pelo fato de que quando uma mensagem de alerta de balanço é recebida, o processador é direcionado para iniciar a aplicação móvel para prover a mensagem ao consumidor.
19. Telefone móvel, caracterizado pelo fato de compreender: pelo menos um processador; um elemento sem contato acoplado ao processador, onde o elemento sem contato é configurado para se comunicar sem contato com um dispositivo de acesso possuindo um leitor sem contato; uma memória acoplada ao processador, onde a memória armazena instruções para direcionar o processador para: enviar informação de conta, via elemento sem contato, ao dispositivo de acesso durante uma transação, a informação de conta associada a uma conta a ser usada na transação; receber uma mensagem de alerta de balanço; e iniciar uma aplicação que é associada à conta e que provê a mensagem de alerta de balanço a um usuário do telefone móvel.
20. Telefone móvel de acordo com a reivindicação 19, caracterizado pelo fato de que a memória armazena instruções adicionais para direcionar o processador para: determinar o identificador na mensagem de alerta de balanço, o identificador associado à conta; e usar o identificador para iniciar a aplicação específica de conta.
21. Telefone móvel de acordo com a reivindicação 20, caracterizado pelo fato de que a memória armazena pelo menos uma aplicação adicional que é associada a uma conta diferente.
22. Método, caracterizado pelo fato de compreender: iniciar, por um consumidor, uma transação com um telefone móvel, onde informação associada à transação é enviada a uma entidade associada a um conta associada a um consumidor e associada ao telefone móvel; e receber uma mensagem de alerta de balanço via telefone móvel, quando uma quantia associada à transação faz com que um balanço da conta ultrapasse um limite de balanço de conta.
23. Método de acordo com a reivindicação 22, caracterizado pelo fato de que uma aplicação no telefone móvel provê a mensagem de alerta de balanço ao consumidor, e onde a aplicação é específica para a conta.
24. Método de acordo com a reivindicação 23, caracterizado pelo fato de que o telefone móvel determina um identificador que está na mensagem de alerta de balanço e que está associado à conta para iniciar a aplicação específica da conta.
25. Método de acordo com a reivindicação 22, caracterizado pelo fato de compreender adicionalmente: criar, dentro de uma aplicação móvel do telefone móvel, uma requisição a ser registrada em um programa de alteração de balanço do emissor; e receber uma mensagem confirmando o registro.
26. Método de acordo com a reivindicação 22, caracterizado pelo fato de que a aplicação móvel recebe a mensagem de confirmação e exibe a mensagem de confirmação ao consumidor.
27. Sistema, caracterizado pelo fato de compreender: um servidor de base de dados contendo uma base de dados que armazena informação para uma conta que é associada a um telefone móvel de um consumidor; e um servidor de alerta de balanço que é configurado para receber informação de transação se uma transação conduzida com o telefone móvel e que é comunicavelmente acoplada ao servidor da base de dados, onde o servidor de alerta de balanço é também configurado para enviar um alerta de balanço ao telefone móvel, quando uma quantidade da transação faz com que um balanço da conta ultrapasse um limite de balanço de conta.
28. Sistema de acordo com a reivindicação 27, caracterizado pelo fato de compreender adicionalmente: um servidor de registro de alerta de balanço que é configurado para receber uma requisição para registro, a partir do telefone móvel; e um servidor de aplicação de registro que é configurado para fazer com que informação de conta em uma base de dados seja atualizada de tal modo que alertas de balanço serão enviados ao telefone móvel;
29. Sistema de acordo com a reivindicação 28, caracterizado pelo fato de que o servidor de registro de alerta de balanço é configurado para enviar uma mensagem de confirmação ao telefone móvel, após a informação de conta ser atualizada.
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